在日本開銀行帳戶：各家銀行的條件，以及簽帳金融卡能做什麼

18 8 月, 2026 18 8 月, 2026

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本文重點

在留卡（在留卡 zairyu card）是唯一無法用別的文件替代的東西。持特別永住資格的人用特別永住者證明書。兩者都沒有，日本沒有一家銀行會替你開戶。
不存在一條全國統一的「滿六個月才能開戶」規定。條件是各家銀行自己訂的，措辭差別很大，在一家被拒絕，完全不代表另一家也會拒絕。
樂天銀行有英文申請頁面，並且公開寫明了在留卡發行未滿六個月的人可以走的具體路徑。
AEON銀行規定在留卡剩餘效期不足兩個月時不受理申請，很多人拖到快換證才去辦，就卡在這一條上。
2026年6月導入的特定在留卡（tokutei zairyu card），改變了至少一家網路銀行的本人確認方式：該行暫停了開戶的手機本人確認和IC晶片讀取，當前期間改為郵寄受理。
簽帳金融卡不是信用卡。它花的是帳戶裡已經有的錢，而在手機和WiFi合約這件事上，這個差別直接決定了你能跟哪些業者簽約。

日本的銀行帳戶不只是領薪水的地方。它是電信業者、網路業者和房東預設你會有的付款工具，也是到日本之後各項手續的順序裡最容易卡住的一環。它卡住的原因很具體：這件事沒有全國統一的規矩。條件是一家一家銀行自己寫的，措辭都很謹慎，而對外國籍申請人最關鍵的那幾句，往往藏在一個關於「入境多久」的註腳裡。

在台灣，開戶帶身分證和第二證件就能辦完；在日本，同樣一件事會被拆成身分、居住狀態、效期三個獨立的關卡，而且每一家銀行的關卡長得不一樣。這篇文章把四家銀行各自公開寫明的內容攤出來，講清楚2026年的合併卡改變了什麼、簽帳金融卡能做而信用卡不能做的是什麼，以及去辦之前手上應該有什麼。銀行沒有公開的部分，這篇文章會直說「沒有公開」，而不是替它猜一個數字——因為猜出來的數字，正是讓人白跑一趟的原因。

在留卡是那份無法替代的文件

對外國籍人士來說，日本的銀行是從在留卡開始看的。樂天銀行把這條要求寫得很直白：外國籍申請人需要在留卡；如果持有的是特別永住資格，則用特別永住者證明書。這個流程沒有任何一個版本，可以在這兩張卡都沒有的情況下開始。

下面還壓著一條不太顯眼的條件。樂天銀行同時寫明，依外匯及外國貿易法被歸類為「非居住者」的人不能持有帳戶。法律意義上的居住者身分，和「有沒有簽證」「人在不在日本」並不是同一回事，值得知道有這麼一個分類存在——因為有些申請被拒，表面上看跟提交的文件毫無關係，實際原因就在這裡。

由此帶來的現實提醒是：把卡維持在有效狀態。在留期間更新得太晚，不只是入管的問題，也是銀行的問題，而且有一家銀行把這個問題寫得非常具體。Sony銀行表示，如果在在留期間屆滿之前無法確認到更新後的卡，將從屆滿日的次日起限制交易。這是對已經開好的帳戶的限制，不是對新申請的限制，而且只要一拿到新卡就提交，完全可以避免。

「六個月」這堵牆，其實不是同一堵牆

剛到日本的人常被告知，要等滿六個月銀行才肯理你。這個說法是從真實的東西裡走樣出來的，而走樣的地方恰恰很重要，因為細節各不相同。

AEON銀行寫的是最嚴格的版本：原則上不受理入境未滿六個月的申請人。但它同時公開了例外——如果雇主是日本國內的事業所，申請有可能被受理，而這個例外明確不包括兼職和臨時工。所以 AEON 這堵六個月的牆是真的，但牆上有一扇門，留給在日本正式受僱的人。

樂天銀行處理同一種情況的方式不一樣。如果在留卡發行未滿六個月，仍然可以開戶，方法是補交兩者之一：一份能證明在留期間在六個月以上的文件，或是日本國內工作單位的健康保險被保險者證。這不是一段等待期，而是一項文件要求，很多剛入職的人當場就能滿足。

上面這兩段之間的差別，就是「被拒一次不該放棄」的全部理由。一家算的是你入境之後過了幾個月，另一家算的是發卡之後過了幾個月，而且給了兩條繞過去的路。

這幾家銀行都沒有公開的，是新開戶所要求的在留期間下限。樂天銀行、Sony銀行、GMO青空網路銀行都沒有寫明這一點。如果有文章告訴你在這幾家開戶「在留卡一定要還剩幾個月以上」，那個數字不是銀行說的。AEON銀行是例外，但它公開的是另一種規定，見下文。

四家銀行，橫著看

銀行	對外國籍人士的要求	最容易卡住人的那一條
樂天銀行	在留卡，或特別永住者證明書。有英文申請頁面。	在留卡發行未滿六個月時，需補交「在留期間六個月以上」的證明文件，或日本工作單位的健康保險被保險者證。外匯法上的非居住者不能持有帳戶。
AEON銀行	原則上不受理入境未滿六個月的申請。	在留卡剩餘效期不足兩個月時不予受理。六個月這一條的例外，限於雇主是日本國內事業所的情形，且不含兼職與臨時工。
docomo SMTB網路銀行（原住信SBI網路銀行）	外國籍需要在留卡等文件。2026年8月3日更名。	2026年6月特定在留卡導入之後，暫停了開戶的手機本人確認與IC晶片讀取，當前期間改為郵寄受理。
Sony銀行	外國籍居民的常規本人確認文件。	在留期間屆滿前無法確認更新後的在留卡時，自屆滿日次日起限制交易。

這四列裡有兩列講的是「保住帳戶」，不是「拿到帳戶」。這是故意的。申請本身是一個下午的事，但帳戶要跟你過好幾年，而 Sony銀行公開的那條限制，正是會在最不合適的時候讓一筆薪水進不來的東西。

合併卡在2026年改變了什麼

2026年6月，日本開始發行特定在留卡——把在留卡和 My Number 卡的功能合併到一張卡上。紙面上這是簡化，但在過渡期，它把一部分圍繞舊卡設計的自動化本人確認流程打斷了。

公開得最清楚的例子在 docomo SMTB網路銀行，也就是2026年8月3日更名之前的住信SBI網路銀行。在合併卡導入之後，該行暫停了開戶環節的手機本人確認和IC晶片讀取，當前期間把這類申請改為郵寄辦理。

同樣的情形也出現在銀行以外。至少有一家大型電信業者寫明，它的手機簡易本人確認不能搭配特定在留卡使用，因此必須臨櫃申辦。這一點我們在Rakuten Mobile 的說明裡詳細寫了，因為它會改變你安排整個開通流程的方式。

如果手上是合併卡，可以先照這樣假設來安排：線上的本人確認可能走不通，臨櫃或郵寄大機率可以走通，無論哪一種都會比較花時間。請把這一點放進行程，而不是在半夜填到最後一步時才發現。

簽帳金融卡不是信用卡，而這個差別很要緊

很多人第一次開戶時會順手申請一張簽帳金融卡，卻沒弄清楚它到底能做什麼。差別其實只有一句話：簽帳金融卡花的是帳戶裡已經有的錢，當場從帳戶扣掉；信用卡花的是發卡公司先墊的錢，之後再結算。

由此產生三個實際後果。第一，帳戶裡餘額不夠時，簽帳金融卡當場就刷不過去，所以按月扣費的合約要留意月底的餘額。第二，有些需要「預先授權」的場景，例如租車和一部分飯店，簽帳金融卡不一定能用。第三，也是對本文讀者最重要的一點：在通訊這一類的合約裡，業者接不接受簽帳金融卡，是逐家不同的。

手機這邊，至少有一家大型電信業者把自家銀行的簽帳金融卡和部分其他公司發行的簽帳金融卡都寫進了受理範圍，同時保留「是否受理由各發卡公司判斷」。免施工WiFi那邊情況更緊：這一類裡大多數業者只收信用卡，有一家甚至限定必須是日本國內發行的信用卡。所以「我有簽帳金融卡」並不等於「我可以簽所有合約」，而是等於「我的選擇比只有現金的人多，但仍然要一家一家確認」。

去辦之前，手上應該有什麼

把文件按這個順序備齊，可以省掉一次白跑。

在留卡（或特別永住者證明書）。確認上面的住址欄已經寫上現住址；剛登記完住址的話，背面會有市區町村的記載。
已經登記的住址，以及必要時的住民票（住民票 juminhyo）。合約上的地址要和金融卡寄得到的地址一致。
日本的手機門號。申請表上有這一欄，驗證碼也發到這裡。台灣的號碼在這一步起不了作用。
My Number 的相關文件。銀行在開戶或之後的手續裡會要求提交個人編號。
如果在留卡發行未滿六個月：能證明在留期間在六個月以上的文件，或日本工作單位的健康保險被保險者證。
印章。有的銀行接受簽名，有的要求印章，事先在官網上確認一次，比到了櫃檯再問省事。

另外提醒一句：開戶和把錢匯回台灣，是兩件規則完全不同的事。開戶考的是身分和居住狀態；開完戶之後匯款回台，考的是成本、收款方式和文件，那是從日本匯款到台灣那篇文章的題目。如果收款人在香港，適用的規則又不一樣，從日本匯款到香港是分開寫的。

被拒之後怎麼辦

銀行通常不會說明拒絕的理由，這一點不必往心裡去，也不代表你以後都開不了戶。可以按這個次序檢查：住址登記有沒有完成、在留卡上的住址是不是現住址、手機號碼填的是不是日本的號碼、姓名的拼法在各份文件之間是不是完全一致。姓名在護照、在留卡和申請表上的寫法不一致，是很常見、也很容易被忽略的失敗原因；持台灣護照的人尤其要注意英文姓名的排列和有沒有連字號，護照上怎麼印，申請表就怎麼填。

然後換一家條件不同的銀行再試。前面已經說過，一家算入境月數、一家算發卡月數，規則本來就不一樣。如果目前的工作單位在日本，把健康保險被保險者證準備好，它在不只一家銀行的規定裡都出現過。

把開戶放進第一個月的整體安排裡看，可以參考初到日本的第一個月清單。