Wise Business와 일본 법인계좌 — 대체가 아니라 병용

이 글에는 광고 링크가 포함되어 있습니다.

한국어로 된 일본 창업 정보에서 Wise는 거의 언제나 "일본 법인계좌 대신"이라는 자리에 놓입니다. 외국인이 일본에서 법인계좌를 만드는 일이 번거롭게 들리고, 그에 비하면 이쪽은 빠르고 간단해 보이기 때문입니다. 답은 의견의 문제가 아니라 Wise가 스스로 공표한 자료 안에 있습니다. 대신 쓸 수 없고, 둘은 대체 관계가 아닙니다. 당신은 둘 다 갖게 될 것이고, 그러므로 쓸모 있는 질문은 어느 돈의 흐름을 어느 쪽에 두는가입니다.

이 글은 Wise의 이용약관과 공식 헬프 페이지와 수수료표, 일본 회사법(kaishaho), 그리고 전국은행협회(Zenginkyo)가 공표한 자료에 근거합니다. 그것들이 결론을 내려 주지 않는 부분은 내려 주지 않는다고 그대로 적었습니다. 2026년 8월 22일에 작성되었고, Wise는 은행이 요금표를 고치는 것보다 자주 수수료를 바꾸므로, 여기 나오는 모든 숫자는 그대로 쓸 값이 아니라 확인해야 할 대상으로 다루십시오.

Wise는 은행이 아닙니다 — 일본 제도 안에서의 위치

나머지 전부를 지배하는 문장 하나에서 시작하겠습니다. Wise의 이용약관 12.2조는 이렇게 적혀 있습니다. "Wise는 은행이 아니며, 고객님의 Wise 계정은 은행 계좌가 아닙니다. 고객님의 Wise 계정 잔액을 포함하여, Wise에 보유되는 자금은 어떠한 예금보호제도에 의해서도 보장되지 않습니다." 별도 조항인 12.1조는 이자나 리턴이 붙지 않는다고 정합니다. Wise 공식 블로그는 같은 사실을 긍정문으로 적어 둡니다. Wise는 은행이 아니라 자금이동업자입니다.

이 한 줄이 계좌의 용도를 바꿉니다. 회사 돈이 들어 있는 일본 은행 계좌는 예금보험(yokin hoken)의 대상이고, 그 은행이 지급하는 이자를 받습니다. Wise 잔액은 둘 다 아닙니다. 어딘가로 가는 중인 돈이 잠시 올라가 있는 작업대이지, 돈을 세워 두는 자리가 아닙니다.

일본에서의 사업 주체는 와이즈 페이먼츠 재팬 주식회사(Wise Payments Japan K.K.)입니다. 제1종 및 제2종 자금이동업자(dai-isshu oyobi dai-nishu shikin ido gyosha)로서 관동재무국장(Kanto zaimu kyokucho) 제00040호로 등록되어 있고, 등록일은 2015년 8월 18일(헤이세이 27년)입니다. 일본자금결제업협회(Nihon shikin kessai gyo kyokai)에 가입해 있으며, 영국 모회사인 Wise Payments Limited는 영국 금융감독청(FCA)의 인가를 받은 회사로 등록번호는 900507입니다. 이 등록번호들이 뜻하는 것은 Wise가 무허가로 영업하는 회사가 아니라는 것이지, Wise가 은행이라는 뜻이 아닙니다. 자금이동업자로 등록되어 있다는 사실 자체가 은행이 아니라는 사실의 다른 표현입니다.

고객 자금이 Wise의 자기 대차대조표 위에 그냥 얹혀 있는 것은 아닙니다. Wise는 고객 자금을 지정 금융기관의 신탁 계좌에서 분별 관리하며, 은행처럼 고객의 예금을 제3자에게 대출하지 않는다고 밝히고 있습니다. 이것은 실제로 존재하는 보호이고, 정확하게 이해할 가치가 있습니다. 당신의 돈을 회사의 돈과 분리해 두는 장치이며, 예금보험과는 다른 구조이고 같은 일을 하지 않습니다. 회사가 무너졌을 때 당신 돈이 회사 채권자의 몫으로 섞여 들어가지 않게 하는 것과, 돈이 사라졌을 때 제도가 일정 금액까지 물어 주는 것은 다른 이야기입니다. 이 분별 관리가 자금결제법의 어느 조문에 근거하는지는 확인하지 못했으므로, 이 글은 조문 번호를 인용하지 않습니다.

그래서 한국어권에서 가장 자주 보이는 한 문장을 여기서 미리 지워 두겠습니다. "Wise로 해외 은행 계좌를 만든다"는 설명은 일어나지 않는 일을 묘사하고 있습니다. 만들어지는 것은 자금이동업자의 계정이고, 뒤에서 다시 보겠지만 Wise가 건네주는 각 통화의 수취 계좌정보도 당신 개인의 계좌정보가 아닙니다. 이 구별은 말장난이 아니라, 예금보험과 이자와 어음·수표(tegata·kogitte)와 국내 매출 수취가 전부 이 구별 위에서 갈리기 때문에 중요합니다.

회사가 먼저 존재해야 합니다

Wise의 개설 자격 안내는 일본 국외에서 등기된 사업체는 일본 법인의 법인 계정을 개설할 수 없다고 명시합니다. 대상이 일본 국내에 등기된 사업체라는 요건과 함께 읽으면 순서가 정해집니다. 회사법상 주식회사는 본점 소재지에서 설립 등기를 함으로써 성립합니다. 그 등기가 끝나기 전에는 무언가를 보유할 법인격 자체가 존재하지 않습니다. 한국 법인을 가지고 계신 분이 그 법인 이름으로 Wise 법인 계정을 열어 일본 사업을 돌리려는 구상은 이 지점에서 멈춥니다.

Wise가 공표한 개설 가능 사업 형태 목록에는 개인사업자와 프리랜서가 명시되어 있고, 유한책임회사, 공개회사, 파트너십, 그리고 일부 관할에서는 신탁이 함께 들어 있습니다. 그 목록이 하지 않는 일은 일본의 회사 종류를 이름으로 지목하는 것입니다. 주식회사(kabushiki kaisha)나 합동회사(godo kaisha)를 콕 집어 언급한 Wise의 공식 문서는 없습니다. 그러므로 기록으로 말할 수 있는 것은 좁습니다. 일본 국내에 등기된 사업체, 그리고 개인사업자 또는 프리랜서, 이 둘뿐입니다. 당신이 세우려는 형태에 대해 확실한 답이 필요하다면 기사가 아니라 Wise에 직접 물어보십시오. 이 글도 기사입니다.

등기 장소와 무관하게 제외되는 사업체도 있습니다. 무기명주식(bearer shares)을 보유한 사업체는 서비스 대상 밖이고, 암호자산·담배·성인 콘텐츠 등의 금지업종과 호주의 슈퍼애뉴에이션 기금도 마찬가지입니다. 신탁은 EEA, 캐나다, 미국, 스위스, 호주, 뉴질랜드에서 등기된 경우에만 받습니다. 러시아, 벨라루스, 이란, 북한, 시리아, 미얀마, 쿠바, 베네수엘라를 포함한 미지원 국가 목록도 따로 있습니다.

순서는 법인 설립 등기, 일본 은행의 법인계좌, 그리고 Wise입니다. 설립 절차 쪽은 일본에서 법인을 설립하는 절차에, 은행들이 공표한 요건과 외국적 대표자에 대해 각 은행이 열거해 둔 서류는 일본 법인 은행계좌 개설 쪽에 정리해 두었습니다.

엔화 계좌정보, 그리고 그것이 아닌 것

Wise는 일본 엔화 계좌정보를 실제로 줍니다. 은행 코드는 0200이고 계좌명의는 와이즈 페이먼츠 재팬입니다. 이것을 받아 들고 일본 거래처에 보낼 청구서의 입금계좌란에 적어 넣어도 되겠다고 생각하는 것은 아주 자연스러운 일입니다. 그리고 그렇게 하면 안 됩니다. Wise가 여러 곳에서 그렇게 말하고 있습니다.

공식 헬프 자료는 이렇게 적습니다. Wise 계정에 자금을 충전할 때는 본인 명의의 은행 계좌에서 송금해야 하고, 엔화 계좌정보는 고객 고유의 것이므로 제3자와 공유해서는 안 되며, 현금에 의한 입금과 제3자에 의한 지불은 받지 않고 다른 명의로부터의 지불은 거절된다는 것입니다. 제3자로부터의 지불, 급여 지급, 그리고 암호자산 거래소로부터의 입금은 거절되어 2영업일 이내에 반환됩니다.

같은 방향을 가리키는 조용한 증거가 하나 더 있습니다. Wise는 통화별로 어떤 종류의 결제를 받을 수 있는지를 정리한 표를 공개하고 있습니다. 현지 국내 송금, 전신 송금, 자동이체 같은 구분입니다. 그 표에 엔화 행은 존재하지 않습니다. 헬프 페이지들이 직접 적어 둔 내용과 정확히 일치하는 부재입니다.

결론은 피할 수 없고, 이 글이 존재하는 이유이기도 합니다. 국내 엔화 매출은 일본 은행 계좌로 들어와야 합니다. 당신의 거래처가 일본 회사이고 엔으로 청구서를 결제한다면, Wise를 어떻게 배치하든 청구서의 입금계좌란에 인쇄되는 내용은 달라지지 않습니다. 도쿄에서 음식점이나 미용실을 하고 계시다면 매출의 대부분이 여기에 해당하고, 수입해서 일본 안에서 파는 무역업이라면 파는 쪽 절반이 여기에 해당하며, 일본 기업에서 개발이나 디자인을 수주하고 계시다면 그 청구서 전부가 여기에 해당합니다. 급여도 마찬가지입니다. 급여는 명시적으로 거절되는 항목이므로, 직원 급여의 지급 계좌로도 수령 계좌로도 이 경로는 쓸 수 없습니다.

놓치기 쉬운 관련 사실이 하나 더 있습니다. 외화 계좌정보를 설명하는 Wise 헬프 자료는 제목 줄에서 이것들이 고객 개인의 계좌정보가 아니라고 못을 박습니다. 그 계좌정보는 Wise의 것이고 당신에게 할당되어 있을 뿐입니다. 미국달러 계좌정보를 받았다고 해서 당신 이름의 미국 은행 계좌가 생긴 것이 아니고, 유로 계좌정보를 받았다고 해서 유럽에 계좌를 개설한 것이 아닙니다. 앞에서 지운 문장을 다시 확인해 두겠습니다. "Wise로 해외 은행 계좌를 가질 수 있다"는 설명은 일어나지 않는 일을 묘사하고 있습니다. 실제로 일어나는 일은 Wise가 자기 계좌정보를 당신 앞으로 배정해서, 그 앞으로 들어온 돈을 당신 잔액에 반영해 주는 것입니다.

계좌가 무엇을 담을 수 있는지를 정하는 상한

엔화 문제를 잠시 옆에 밀어 두더라도, 일본에서 적용되는 한도가 Wise 잔액이 회사의 주된 자금 보관처로 기능하는 것을 막습니다. 이 한도는 개인 계정만이 아니라 법인 계정에도 적용됩니다.

보유 한도를 엔화 제한 옆에 놓으면 모양이 분명해집니다. 운전자금 2,000만엔을 굴리는 회사는 그중 1,900만엔을 Wise 안에 둘 자리가 없고, 애초에 그 대부분을 Wise로 받을 수도 없었습니다. 일본에 대한 연간 송금 상한이 공표되어 있는지는 찾지 못했으므로, 이 글은 연간 상한 숫자를 적지 않습니다.

Wise Business가 실제로 잘하는 일

여기까지의 내용이 Wise Business를 나쁜 상품으로 만들지는 않습니다. 하나의 일을 위한 상품으로 만들 뿐이고, 그 하나에서는 드물게 뛰어납니다. 외화, 해외에서 들어오고 다시 해외로 나가는 돈입니다.

일본에 있는 고객은 8개 통화의 수취 계좌정보를 얻을 수 있습니다. 호주달러, 캐나다달러, 유로, 영국 파운드, 헝가리 포린트, 뉴질랜드달러, 싱가포르달러, 미국달러입니다. 그 시장에 있는 거래처는 당신에게 국제 송금이 아니라 자기 나라 안의 평범한 국내 송금을 하게 되고, 그렇게 받는 것은 무료입니다. SWIFT로 들어오는 경우에는 건당 수수료가 붙습니다. 미국 전신 송금은 6.11 미국달러, 파운드는 2.16 파운드, 유로는 2.39 유로입니다.

해외 거래처가 일본 법인계좌로 보낼 때 벌어지는 일과 비교해 보십시오. 국제 송금이 되고, 보내는 쪽에서 송금 수수료가 나가고, 중간에서 중계은행 수수료가 떼이고, 받는 쪽에서 수취 수수료가 붙고, 환율은 은행이 정한 것이 적용됩니다. 다섯 개 중 네 개를 없애는 것은 매달 반복되는 비용에서 실제로 남는 돈입니다.

보내는 쪽에서 Wise가 공표한 입장은 미드마켓 환율로 환전하며 거기에 마진을 얹지 않고, 대신 별도의 수수료를 통화에 따라 0.27퍼센트부터 받는다는 것입니다. 이 분리가 상품의 본체입니다. 은행은 자기 마진을 이미 안에 넣은 환율을 제시하기 때문에, 당신이 얼마를 냈는지 계산해 보지 않으면 알 수 없습니다. Wise가 공표하지 않는 것도 있습니다. 저희가 확인한 범위에서, 엔에서 보낼 때의 고정 수수료를 엔 금액으로 적어 둔 공식 정적 페이지는 없습니다. 계산기로 안내할 뿐입니다. 구체적인 엔 금액을 적어 둔 글은 공식 페이지에서 읽어 온 숫자가 아닙니다.

법인 계정에는 개인 계정에 없는 사무 처리 장치도 붙습니다. 일괄 송금은 법인 전용이고, 한 번에 최대 1,000건까지 담은 CSV 또는 XLSX 파일을 받습니다. 해외 외주 인력 마흔 명에게 지급하는 일이 한 번의 작업인지 마흔 번의 작업인지의 차이입니다. API도 있어서 청구서 결제, 정기 송금, 급여 자동화, 회계 소프트웨어 및 Slack 연동에 쓸 수 있는데, 이용료가 얼마인지 적어 둔 공식 문서는 찾지 못했습니다. 팀 권한은 뷰어와 관리자 역할에서 시작해 다섯 개의 커스텀 카테고리 — 열람, 자금의 이동, 카드 결제, 팀 관리, 계정 관리 — 로 나뉘고 그 위에 승인 규칙을 얹을 수 있으며, 계정 해지와 소유권 이전은 오너에게만 남아 있습니다. 법인 데비트 카드도 있고, Wise가 제공 지역으로 명시한 목록에 일본이 들어 있습니다. 아시아에서는 싱가포르와 필리핀이 함께 있습니다. 카드 도착까지는 3영업일에서 3주가 걸립니다. 계정 통화 그대로의 결제는 무료, 환전을 수반하는 결제는 0.27퍼센트부터, ATM 출금은 월 25,000엔까지 무료이고 그 초과분에는 100엔에 초과액의 1.75퍼센트가 붙습니다.

회계 소프트웨어 연동은 무엇이 실제로 문서화되어 있는지를 조심해서 보셔야 합니다. Wise가 전용 연동 가이드를 공개해 둔 것은 Xero, DATEV, Exact Online, QuickBooks, Twinfield, Fortnox이고, 뱅크피드는 FreeAgent, FreshBooks, Microsoft Dynamics 365, Odoo, Oracle NetSuite, Sage, Wave, Zoho를 포함한 더 긴 목록입니다. freee도 머니포워드도 그 목록에 없습니다. 다른 경로로 어떻게든 붙일 수 없다는 뜻이 아니라, Wise가 문서화하지 않았다는 뜻입니다. 당신의 기장이 일본의 클라우드 회계 서비스 위에서 돌아가고 있다면, 그것을 전제로 업무 흐름을 짜기 전에 확인하십시오.

일본 은행 계좌만 할 수 있는 일

그 반대편에는 일본의 은행이어야만 되는 것들이 있습니다.

마지막 줄에는 정직한 이름표가 필요합니다. 일본의 세금이나 사회보험료 자동이체를 Wise 계정으로 설정할 수 없다고 적은 Wise의 문서는 어느 언어에서도 찾지 못했습니다. 확인한 것은 Wise가 그것을 지원한다고 어디에도 적어 두지 않았다는 사실뿐입니다. 확정된 사실이 아니라 추론으로 받아들이시고, 자동이체는 일본 은행 계좌 쪽에 걸어 두십시오.

어음·수표에 관한 줄에는 널리 반복되는 오류가 따로 붙어 있습니다. 전국은행협회는 2025년 3월, 전자교환소(denshi kokanjo)에서의 어음·수표 교환을 2027년도(2027 nendo) 초부터 폐지한다고 발표했습니다. 그리고 아주 많은 글이 이것을 "2027년부터 어음과 수표를 쓸 수 없게 된다"로 바꿔 놓았습니다. 협회 자료는 같은 문서 안에서 그 읽기를 명시적으로 부정합니다. 2027년도 초부터 어음·수표를 사용할 수 없게 되는 것은 아니라고 적혀 있습니다. 바뀌는 것은 교환 경로입니다. 이후에는 전자교환소를 거치지 않는 상대 결제가 되고, 금융기관의 판단에 따라 취급 방식이 달라질 수 있습니다. 거래처가 여전히 수표로 결제한다면, 당신의 거래 은행이 어떻게 할 예정인지 물어보십시오. 어느 쪽이든 결제하려면 일본 은행의 당좌예금이 필요하고, Wise 계정은 그것이 아닙니다.

개설에 실제로 드는 돈과 시간

끊임없이 잘못 인용되는 숫자가 둘 있고, 둘 다 상품을 실제보다 좋아 보이게 만드는 방향입니다.

첫째는 수수료입니다. 법인 계정에는 1회 한정 설정 수수료 3,000엔이 붙고, 여기에 21개 통화의 수취 계좌정보가 포함됩니다. 개설이 무료라는 이야기는 개인 계정이 수취 계좌정보를 얻는 경우에 대해서는 맞는 말이고, 법인 계정에 대해서는 틀린 말입니다. 자금을 보유하는 것 자체는 무료입니다.

둘째는 시간입니다. 몇 분이면 설정이 끝난다는 표현은 등록 화면을 채우는 작업에 대한 것입니다. 심사는 별개이고, Wise가 공표한 기준은 통상 10영업일입니다. 특정한 지불에 맞춰 계좌가 살아 있기를 계산하고 계셨다면, 근무일 기준 2주는 오후 반나절과는 전혀 다른 계획 전제입니다.

Wise가 일본 법인에게 요구하는 서류는 다음과 같습니다. 6개월 이내에 발행된 이력사항전부증명서(rireki jiko zenbu shomeisho), 대표자의 신분증과 Wise가 제공하는 4자리 인증코드를 들고 찍은 셀피 — 대표자가 일본 밖에 거주한다면 주소 증명도 함께 —, 실질적 지배자(jisshitsuteki shihaisha)를 증명하는 서류로서 실질적 지배자 리스트나 공증받은 선서서 또는 대표자 인감이 찍힌 주주명부, 그리고 사업소 주소의 증명입니다.

일본 은행의 법인계좌 개설을 겪어 보신 분이라면 이 목록의 대부분이 낯익을 것입니다. 등기부 등본의 6개월 규정도, 실질적 지배자에 대한 집착도 같습니다. 같은 자금세탁방지 구조 위에 서 있기 때문이고, 그래서 서류 한 벌을 모아 두면 두 곳에 함께 쓸 수 있습니다. 은행 쪽 이야기와 일본 규정에서 실질적 지배자가 무엇을 뜻하는지는 앞에서 링크한 법인 은행계좌 쪽 글에 정리해 두었습니다.

확인하지 못한 것

출처가 어디서 끊기는지를 아는 것도 출처를 쓰는 일의 일부입니다. 저희는 법인 데비트 카드의 발급 수수료와 API 이용료를 확인하지 못했고, 일본에 대한 연간 송금 상한이 공표되어 있는지 찾지 못했으며, 엔에서 보낼 때의 수수료를 엔 금액으로 적어 둔 예시도 찾지 못했습니다. 일본의 회사 종류를 이름으로 지목한 Wise의 공식 문서, freee 또는 머니포워드와의 연동을 문서화한 자료, 그리고 신탁을 통한 분별 관리의 근거가 되는 자금결제법의 조문도 마찬가지입니다. 이 목록에 있는 항목에 대해 단정적으로 적힌 글을 보신다면, 그 근거가 어디인지 먼저 확인하십시오.

두 계좌를 어떻게 나눌 것인가

나누는 선은 미묘하지 않습니다. 국내 엔화 매출, 급여, 세금과 사회보험료 납부, 당좌예금이 필요한 모든 것, 그리고 운전자금으로 그냥 앉아 있는 잔액은 전부 일본 은행 계좌의 몫입니다. 해외에서 들어오는 외화, 다른 나라의 공급처와 외주 인력에게 나가는 지불, 외화로 하는 카드 결제가 Wise 계정의 몫입니다. 돈은 쌓이는 대로 Wise에서 은행으로 옮겨집니다. 보유 한도가 그렇게 하도록 강제하기 때문입니다. 그리고 큰 금액을 해외로 보내는 그 순간에 은행에서 Wise로 흘러갑니다. 잔액에서 보내는 송금이 1회 100만엔으로 막혀 있기 때문입니다.

업종으로 옮겨 놓으면 이렇습니다. 음식점과 미용실처럼 매출이 거의 전부 국내 엔화인 사업이라면, Wise가 놓이는 자리는 매출 쪽이 아니라 지불 쪽입니다. 해외에서 식자재나 기자재나 화장품을 사 오는 대금이 있다면 거기에 쓰이고, 매출 계좌는 여전히 일본 은행입니다. 수입해서 일본 안에서 파는 무역업이라면 두 계좌가 정확히 반씩 일합니다. 해외 공급처에 나가는 지불은 Wise, 일본 거래처에서 들어오는 엔화는 은행입니다. 해외 기업에서 개발이나 디자인을 수주해 달러나 유로로 청구하고 계시다면 Wise의 수취 계좌정보가 가장 크게 값을 하고, 그렇게 받은 외화도 결국 일본 은행 계좌로 옮겨야 합니다. 보유 한도가 100만엔이기 때문입니다.

계획 단계에 계시다면 결과 두 가지가 중요합니다. 외국인 거주자로서 일본 법인계좌를 여는 일이 어려워 보여서 Wise를 보고 계셨다면, 그 어려움은 회피된 것이 아니라 미뤄진 것뿐입니다. 그리고 두 계좌 모두 기록을 만들고, 그 기록은 당신의 장부로 들어가며, 경영·관리 재류자격을 가지고 계시다면 그 장부는 언젠가 사업이 양호한 상태인지와 납세 의무가 이행되었는지를 판단하는 사람이 읽게 됩니다. 그쪽 이야기는 경영·관리 재류자격과 2028년 경과조치에, 2026년 10월 1일에 바뀌는 소비세 규정은 2026년 10월 소비세 개정에 정리해 두었습니다.

FAQ