- 은행이 요구하는 신분 증명 서류는 대체할 수 있는 것이 없습니다. 중장기 재류자는 재류카드 zairyu card, 특별영주자는 특별영주자증명서 tokubetsu eijusha shomeisho를 씁니다. 외국 국적자의 확인 서류로 이 두 가지를 나란히 인정한다고 명시한 은행이 있습니다.
- 흔히 말하는 6개월 규칙은 나라 전체의 규칙이 아닙니다. 은행마다 따로 정해 두었고 문장도 서로 달라서, 한 곳에서 거절당한 것이 다른 곳의 결과를 알려 주지 않습니다.
- 라쿠텐은행은 영어 신청 페이지가 있고, 재류카드 교부 후 6개월이 지나지 않은 사람을 위한 별도의 경로를 공표하고 있습니다.
- 이온은행은 재류카드의 재류 기한이 2개월 미만이면 신청을 받지 않습니다. 갱신 시기를 앞두고 신청하려던 사람이 여기서 걸립니다.
- 2026년 6월에 도입된 특정재류카드 tokutei zairyu card 때문에 한 인터넷 전문 은행은 계좌 개설의 스마트폰 본인확인과 IC칩 판독을 당분간 중지하고 우편 대응으로 바꾸었습니다.
- 데빗카드는 신용카드가 아닙니다. 계좌에 이미 있는 돈을 쓰는 수단이며, 통신과 WiFi 계약에서는 그 차이가 어느 업체와 계약할 수 있는지를 가릅니다.
일본의 은행 계좌는 급여를 받는 곳만이 아닙니다. 이동통신사와 인터넷 업체와 집주인이 당연히 갖고 있으리라 전제하는 결제 수단이고, 도착 후 준비 순서에서 가장 자주 멈춰 서는 단계이기도 합니다. 멈추는 이유는 분명합니다. 규칙이 전국 공통이 아니기 때문입니다. 은행별로 정해져 있고, 문장이 조심스럽게 씌어 있으며, 외국 국적자에게 가장 중요한 부분이 재류 기간에 관한 각주 안에 들어가 있는 경우가 많습니다.
이 글은 그 각주들을 꺼내어 나란히 놓습니다. 어느 은행이 무엇을 요구하는지, 공표되어 있지 않아서 아무도 확답할 수 없는 부분이 어디인지, 그리고 계좌가 생긴 다음에 데빗카드가 실제로 무엇을 해 주는지를 정리했습니다.
신분 증명 서류는 대체가 안 됩니다
일본 어느 은행에서든 외국 국적자의 계좌 개설은 신분 증명 카드에서 시작합니다. 중장기 재류자라면 재류카드, 특별영주자라면 특별영주자증명서입니다. 라쿠텐은행은 외국 국적자에 대해 재류카드 또는 특별영주자증명서가 반드시 필요하다고 명시하고 있습니다. 이 문장이 중요한 이유는, 온라인 화면이 재류카드만 전제로 만들어져 있는 것처럼 보여도 특별영주자증명서가 배제된 것은 아니라는 사실을 알려 주기 때문입니다. 화면에서 길이 보이지 않는다면 그건 자격의 문제가 아니라 화면의 문제일 수 있습니다.
여권만으로는 되지 않습니다. 여권은 본인이 누구인지는 보여 주지만 일본에 어떤 자격으로 얼마나 머무는지는 보여 주지 않습니다. 은행이 확인하려는 것은 후자입니다.
또 하나 짚어 둘 것이 있습니다. 라쿠텐은행은 외환법상 비거주자는 계좌를 가질 수 없다고 밝히고 있습니다. 일본에 실제로 생활 근거를 두고 있는지가 문제이지, 국적이 문제가 아닙니다. 일본에 주소를 등록하고 살고 있다면 이 조항 때문에 걱정할 일은 보통 없습니다.
6개월이라는 벽, 그런데 하나의 규칙이 아닙니다
막 도착한 사람들은 은행이 상대해 주지 않으니 6개월을 기다려야 한다는 말을 듣곤 합니다. 실재하는 무언가를 뭉뚱그린 표현인데, 뭉뚱그린 탓에 중요한 차이가 지워집니다.
이온은행이 가장 엄격한 형태를 공표하고 있습니다. 입국 후 6개월 미만인 사람은 원칙적으로 받지 않습니다. 다만 공표된 예외가 있습니다. 근무처가 일본 국내의 사업소라면 신청이 가능할 수 있고, 이 예외에서 파트타임과 아르바이트는 명시적으로 제외됩니다. 즉 이온은행의 6개월 벽은 실재하지만, 일본 기업에 정규로 고용된 사람에게는 문이 하나 나 있는 벽입니다.
라쿠텐은행은 같은 상황을 다르게 처리합니다. 재류카드가 교부된 지 6개월이 지나지 않았다면, 재류 기간이 6개월 이상 있다는 것을 알 수 있는 서류를 내거나, 일본 국내 근무처의 건강보험 피보험자증을 내면 계좌를 열 수 있습니다. 이건 대기 기간이 아니라 서류 요건입니다. 그리고 갓 입사한 많은 사람이 바로 충족할 수 있는 종류의 요건입니다.
이 두 문단의 차이가, 한 번 거절당했다고 포기하면 안 되는 이유의 전부입니다. 한 은행은 입국 후 지난 개월 수를 셉니다. 다른 은행은 카드 교부 후 지난 개월 수를 세고, 그것을 우회할 방법을 두 가지 제시합니다.
여기서 어느 은행도 공표하지 않은 것이 있습니다. 신규 계좌 개설에 필요한 재류 기간의 하한입니다. 라쿠텐은행도 소니은행도 GMO아오조라넷은행도 그 숫자를 밝히지 않았습니다. 재류 기간이 몇 개월 이상 남아 있어야 계좌를 열 수 있다고 적어 둔 글을 보았다면, 그 숫자는 은행에서 나온 것이 아닙니다. 다만 이온은행은 예외인데, 그쪽은 반대 방향의 규칙을 공표하고 있습니다. 바로 아래에서 설명합니다.
네 은행을 나란히 놓고 보기
| 은행 | 공표된 조건 | 주의할 점 |
|---|---|---|
| 라쿠텐은행 | 재류카드 또는 특별영주자증명서 필수. 카드 교부 후 6개월 미만이면 재류 기간이 6개월 이상임을 알 수 있는 서류 또는 일본 근무처의 건강보험 피보험자증으로 개설 가능 | 영어 신청 페이지가 있음. 외환법상 비거주자는 계좌 보유 불가 |
| 이온은행 | 입국 후 6개월 미만은 원칙적으로 불가. 근무처가 일본 국내 사업소이면 예외 가능하되 파트타임·아르바이트는 제외 | 재류카드의 재류 기한이 2개월 미만이면 접수 자체가 되지 않음 |
| 도코모SMTB넷은행 (구 스미신SBI넷은행, 2026년 8월 3일 사명 변경) |
외국 국적자는 재류카드 등이 필요 | 2026년 6월 특정재류카드 도입에 맞춰 계좌 개설의 스마트폰 본인확인과 IC칩 판독을 당분간 중지하고 우편 대응으로 전환 |
| 소니은행 | 재류 기간 관련 공표 내용은 갱신 확인에 관한 것 | 재류 기간 만료 전에 갱신된 카드를 확인하지 못하면 만료일 다음 날부터 거래를 제한한다고 공표 |
표에서 가장 실질적인 두 줄은 이온은행의 오른쪽 칸과 소니은행의 오른쪽 칸입니다. 둘 다 재류카드의 만료일과 관련이 있고, 둘 다 갱신 시기에 문제가 터집니다. 이온은행은 만료가 2개월 앞으로 다가온 사람의 신규 신청을 받지 않고, 소니은행은 이미 거래 중인 사람이라도 갱신 확인이 늦으면 거래를 제한합니다. 재류 기간을 갱신했다면 은행에 새 카드를 등록하는 일을 잊지 마십시오. 계좌를 만드는 것보다 훨씬 사소해 보이지만, 실제로 급여 입금이나 요금 인출이 멈추는 것은 이 지점입니다.
특별영주자라면 이 두 줄은 대체로 해당되지 않습니다. 다만 온라인 화면이 만료일 입력을 요구하도록 만들어져 있는 경우가 있어서, 그럴 때는 지점이나 전화로 처리하는 편이 빠릅니다.
합쳐진 재류카드가 바꾼 것
2026년 6월, 재류카드와 마이넘버카드 My Number card가 한 장으로 합쳐진 특정재류카드가 도입되었습니다. 서류가 줄어드니 편해질 것 같지만, 계좌 개설에 관해서는 적어도 당분간 반대 방향으로 작용하고 있습니다.
도코모SMTB넷은행은 이 카드의 도입에 맞추어 계좌 개설의 스마트폰 본인확인과 IC칩 판독을 중지하고 우편 대응으로 전환했다고 밝혔습니다. 당분간이라는 단서가 붙어 있습니다. 통신 쪽에서도 같은 종류의 일이 벌어져서, 한 대형 통신사는 특정재류카드로는 간편 스마트폰 본인확인을 할 수 없다고 명시하고 있습니다.
정리하면 이렇습니다. 합쳐진 카드를 갖고 있다면 온라인으로 끝나리라 기대하지 말고, 대면이나 우편 경로를 기본값으로 잡으십시오. 온라인 신청서를 마지막 화면까지 채운 뒤에 막히는 것보다, 처음부터 우편 서류를 청구하거나 지점에 가는 편이 결과적으로 빠릅니다. 본인이 가진 카드가 기존 재류카드인지 합쳐진 카드인지부터 확인하는 것이 첫 단계입니다.
데빗카드가 하는 일과 하지 못하는 일
계좌가 생기면 대개 캐시카드가 나오고, 은행에 따라 데빗 기능이 붙은 카드를 받을 수 있습니다. 여기서 신용카드와의 차이를 정확히 이해해 두는 편이 좋습니다. 데빗카드는 계좌에 이미 들어 있는 돈을 그 자리에서 빼서 쓰는 수단입니다. 나중에 갚는 구조가 아니므로 신용을 심사하는 절차의 성격이 다릅니다.
통신 계약의 관점에서 이 차이가 왜 중요한가 하면, 업체마다 받아 주는 결제 수단이 다르기 때문입니다. 한 대형 통신사는 자사 은행이 발행한 데빗카드를 결제 수단으로 명시하고 있고, 타사가 발행한 데빗카드도 일부 받되 가부는 각 카드 발행사의 판단에 따른다는 유보를 달아 두고 있습니다. 즉 데빗카드가 있다고 해서 모든 곳에서 통과하지는 않지만, 신용카드가 없다는 이유만으로 길이 닫히지도 않습니다. 자세한 결제 수단 목록과 그 한계는 라쿠텐모바일 안내에 정리해 두었습니다.
공사가 필요 없는 WiFi 쪽은 사정이 더 팍팍합니다. 이 분야는 신용카드만 받는 업체가 많고, 카드가 아니라 은행 계좌에서 빼 가는 방식을 인정하는 곳은 손에 꼽습니다. 어느 업체가 어떤 결제 수단을 받는지는 공사가 필요 없는 WiFi 비교에서 표로 정리했습니다.
계좌이체 furikomi에 대해 확실히 말할 수 있는 것과 없는 것
일본에서 매달 나가는 요금은 카드 결제가 아니면 계좌 자동이체로 처리하는 것이 보통입니다. 한 대형 통신사는 자동이체가 가능한 은행을 폭넓게 공표하고 있는데, 라쿠텐, 미쓰비시UFJ, 미즈호, 미쓰이스미토모, 리소나, 사이타마리소나, 유초, PayPay, 소니, 스미신SBI, 세븐, au지분, 이온, 신세이를 비롯해 신용금고까지 들어 있습니다. 법인 계좌는 쓸 수 없고 개인 계좌만 됩니다.
목록이 길다는 것과 본인이 쓸 수 있다는 것은 다른 이야기입니다. 외국 국적자가 계좌이체를 이용할 수 있는지에 대해서는 공식적으로 명시된 내용이 없습니다. 위 목록은 은행의 목록이지 국적별 이용 자격의 목록이 아닙니다. 본인 은행이 목록에 있다는 이유만으로 확정된 경로라고 생각하지 마십시오. 회선이 급하게 필요해지기 전에, 실제로 신청을 넣어 보거나 매장에서 확인해 두는 편이 안전합니다.
신청 전에 손에 쥐고 있어야 할 것
- 재류카드 또는 특별영주자증명서. 앞뒷면 모두. 뒷면에 주소 기재가 있다면 최신 상태여야 합니다.
- 등록된 주소. 구청에 신고를 마친 주소여야 하며, 신청서에 적는 주소와 카드 뒷면의 주소가 일치해야 합니다. 필요하면 주민표 juminhyo를 미리 떼어 두십시오.
- 일본 휴대폰 번호. 인증 코드가 이 번호로 옵니다. 그래서 순서상 휴대폰이 계좌보다 먼저입니다.
- 마이넘버 관련 서류. 은행에 따라 개설 시점이나 그 뒤에 요구합니다. 통지카드든 마이넘버카드든 본인 것을 확인할 수 있는 형태로 준비해 두십시오.
- 근무처나 재학처 정보. 이온은행의 예외 조항이나 라쿠텐은행의 건강보험 피보험자증 경로처럼, 근무 사실이 조건을 푸는 열쇠가 되는 경우가 있습니다.
- 이름 표기의 통일. 카드에 적힌 로마자 표기와 신청서 표기를 똑같이 맞추십시오. 표기가 흔들리면 나중에 송금이나 결제에서 확인 작업이 늘어납니다.
계좌가 열어 주는 다음 단계
계좌가 생기면 세 가지가 한꺼번에 가능해집니다. 첫째, 휴대폰과 인터넷 요금을 매달 자동으로 낼 수 있는 상태가 됩니다. 준비 순서에서 계좌를 마지막이 아니라 중간에 놓은 이유가 이것입니다. 둘째, 급여와 월세 관련 입출금이 한 곳으로 모입니다. 셋째, 한국으로 돈을 보내는 출발점이 생깁니다.
다만 세 번째는 계좌 개설과 규칙이 완전히 다른 별개의 주제입니다. 계좌를 만드는 일은 신분과 거주에 관한 문제이고, 돈을 보내는 일은 비용과 서류에 관한 문제입니다. 실제 수수료와 도착 금액을 비교한 내용은 일본에서 한국으로 송금하는 방법에 있고, 은행 계좌와 별개로 자금이동업자 계정을 여는 절차는 재류카드로 Wise 계좌 만들기에서 다룹니다.
도착 후 첫 달에 해야 할 일 전체를 한 장으로 보고 싶다면 일본 입국 체크리스트를 참고하십시오.
FAQ
입국한 지 한 달밖에 안 됐습니다. 계좌를 열 수 있습니까?
은행에 따라 다릅니다. 이온은행은 입국 후 6개월 미만이면 원칙적으로 받지 않지만, 근무처가 일본 국내 사업소라면 예외가 있을 수 있고 그 예외에서 파트타임과 아르바이트는 제외됩니다. 라쿠텐은행은 재류카드 교부 후 6개월 미만이라도 재류 기간이 6개월 이상임을 알 수 있는 서류나 일본 근무처의 건강보험 피보험자증이 있으면 개설할 수 있다고 공표하고 있습니다. 한 곳에서 안 된다고 다른 곳도 안 되는 것이 아닙니다.
재류 기간이 몇 개월 남아 있어야 계좌를 만들 수 있습니까?
라쿠텐은행, 소니은행, GMO아오조라넷은행은 신규 개설에 필요한 재류 기간의 하한을 공표하지 않았습니다. 그러니 그 은행들에 대해 몇 개월이라는 숫자를 말하는 설명은 은행에서 나온 것이 아닙니다. 다만 이온은행은 재류카드의 재류 기한이 2개월 미만이면 접수하지 않는다고 밝히고 있고, 소니은행은 만료 전에 갱신 카드를 확인하지 못하면 만료일 다음 날부터 거래를 제한한다고 공표했습니다.
특별영주자입니다. 재류카드가 없는데 어떻게 합니까?
특별영주자증명서를 사용합니다. 라쿠텐은행은 외국 국적자의 확인 서류로 재류카드 또는 특별영주자증명서가 필요하다고 명시하고 있어, 어느 한쪽만 인정되는 구조가 아닙니다. 문제는 대개 온라인 화면이 재류카드를 전제로 만들어져 있다는 점이고, 만료일 입력처럼 해당되지 않는 항목을 요구하는 경우가 있습니다. 화면에서 막히면 지점이나 고객센터를 거치는 편이 빠릅니다.
재류카드와 마이넘버카드가 합쳐진 카드를 갖고 있습니다. 온라인으로 신청됩니까?
은행에 따라 다르고, 적어도 한 곳은 안 됩니다. 도코모SMTB넷은행은 2026년 6월 특정재류카드 도입에 맞춰 계좌 개설의 스마트폰 본인확인과 IC칩 판독을 중지하고 당분간 우편으로 처리한다고 밝혔습니다. 통신 쪽에서도 같은 카드로 간편 스마트폰 본인확인을 할 수 없다고 명시한 대형 통신사가 있습니다. 대면이나 우편 경로를 전제로 일정을 잡으십시오.
데빗카드만 있어도 휴대폰과 인터넷을 계약할 수 있습니까?
가능한 경우가 있습니다. 한 대형 통신사는 자사 은행의 데빗카드를 결제 수단으로 명시하고, 타사 발행 데빗카드도 일부 받되 가부는 각 카드 발행사가 판단한다는 유보를 달아 두었습니다. 반면 공사가 필요 없는 WiFi 업체는 신용카드만 받는 곳이 많습니다. 그래서 계약하려는 상품이 무엇이냐에 따라 데빗카드로 충분한지가 달라집니다.
계좌에서 자동으로 빠져나가게 하면 카드가 없어도 되는 것 아닙니까?
구조상으로는 그렇습니다. 한 대형 통신사는 자동이체 대응 은행을 폭넓게 공표하고 있고 개인 계좌면 되며 법인 계좌는 안 됩니다. 다만 외국 국적자가 이 방식을 이용할 수 있는지는 공식적으로 명시되어 있지 않습니다. 은행 목록에 본인 은행이 있다는 것과 본인이 이용 자격을 갖췄다는 것은 다른 이야기이므로, 회선이 급해지기 전에 미리 확인해 두십시오.
계좌를 만들었습니다. 한국으로 송금하는 것도 바로 됩니까?
계좌 개설과 해외 송금은 규칙이 다른 별개의 절차입니다. 은행에서 직접 보내는 방법과 자금이동업자를 쓰는 방법은 비용과 준비 서류가 다르고, 받는 쪽에서 필요한 절차도 따로 있습니다. 실제 견적을 비교한 내용은 송금 관련 글에서 다루고 있으니 그쪽을 참고하십시오.
