Wise日本100萬日圓上限的真相：卡住的是餘額，不是匯款

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在日台灣人的社團裡，只要提到Wise，幾乎一定會有人說「Wise上限100萬日圓」。每個月匯個十萬日圓回家的人，這件事一輩子碰不到。但是要在台灣付房子的頭期款、或者準備離開日本、想把幾年的存款一次搬走的人，這個誤解會真的讓你多花錢 — 因為「Wise只能100萬，那我只好用銀行」這個判斷，是建立在錯誤的前提上。

先更正：上限綁的是餘額，不是匯款

日本的Wise由ワイズ・ペイメンツ・ジャパン株式会社（Wise Payments Japan K.K.）營運，登記在東京都中央區。它不是銀行，是資金移動業者，關東財務局長第00040號，2015年8月18日登錄。

所有的混亂都來自這一個法律事實：日本把資金移動業的登錄分成不同種類，每一種的上限不同，而Wise同時持有其中兩種。大家掛在嘴上的100萬日圓，是其中一種的數字，不是整間公司的數字。

講具體一點：如果你是從日本銀行帳戶轉日圓過去、或用Debit卡付款 — 也就是從Wise外部出資 — 單筆上限是1億5,000萬日圓等值。

五個上限，一次攤開

總共有五個彼此不同的數字，網路上流傳的說法是把這五個揉成一團的結果。

把這張表再讀一次。五列裡有四列講的是餘額，真正綁在匯款動作上的只有第一列。錢是通過Wise，還是停留在Wise — 分野就在這裡。

為什麼偏偏是100萬日圓

這個數字不是Wise自己訂的，是日本第二種資金移動業的法定上限。以這個種類登錄的業者，單筆不得處理超過100萬日圓的匯款。不管客戶是誰、用了幾年，法律就是這樣寫的。

知道這件事以後，市場上一個看起來像巧合的現象就說得通了：在日外國人會用的匯款服務，全部停在同一個數字。

四家不同的公司用一模一樣的上限，不是講好的，是因為受同一條法律拘束。Wise之所以不一樣，是它在2024年3月加了第一種登錄，同時保留第二種。第一種沒有單筆法定上限。這是牌照的差別，不是行銷話術的差別。

超過100萬日圓會發生什麼事

結論是：什麼事都不會發生。金額超過100萬日圓時，Wise會自動改走第一種通道。系統不會要你拆單，你不必申請別的產品，也沒有另外一個「大額專用服務」要註冊。輸入金額，就送出去了。

這件事比聽起來重要。碰到100萬日圓的牆時，大家自己想出來的解法通常是把大額拆成好幾筆。結果是手續費付好幾次、分好幾天用好幾個匯率到帳，而且在某些業者眼中，這看起來就很像法遵部門被訓練要標記的拆單行為。用Wise你不需要這個解法，所以不要自己發明一個。

持有上限與30天寬限期

五個上限裡真正會卡到人的只有持有上限。你的Wise帳戶最多放100萬日圓，而且這是所有幣別、所有Jar加總之後的總額，不是每個幣別各算。一點歐元、一點美元、一個正在存的Jar — 全部算在同一個100萬日圓裡面。

可以申請調高到2,000萬日圓，期間最長六個月。這個設計本身就說明了用途：它是為了某個特定事件開的窗 — 房屋交割、等著放款的大額付款、遺產過手 — 而不是給想把存款長期放在Wise的人的永久升級。六個月一到，回到100萬日圓。

如果餘額超過上限，你會有30天寬限期。這30天內匯款和卡片都還能用，帳戶不會直接凍住。它是讓你把超出部分搬走的跑道，不是懲罰。

真正會卡到的三種人

每個月固定匯錢回家的人，這五個上限一輩子都不會出現。從日本銀行帳戶出資的10萬、30萬日圓匯款，離任何一個上限都很遠。有三種情況不一樣。

在海外付房屋頭期款

這是有期限的單筆大額付款，也是誤解最花錢的場合。讀到「Wise上限100萬」就決定600萬日圓的頭期款要走銀行，這個判斷建立在錯誤的前提上。只要從你的銀行帳戶或Debit卡出資，那筆匯款在Wise的上限之內。你該去確認的是自己日本銀行的匯出上限 — 這通常才是真正的瓶頸。日本郵政銀行的網路服務單筆停在100萬日圓以下，並有單日200萬、單月500萬的上限；幾家Megabank的線上通道大多落在單筆300萬日圓附近。

離開日本時把存款搬走

這裡卡住你的是持有上限。如果你的計畫是先把幾年的存款集中到Wise裡面、再一次搬走，那你在進去的那一步就會撞到100萬日圓。行得通的做法剛好相反：錢留在日本銀行帳戶，從那裡直接出資匯款，讓錢通過Wise而不是停在Wise。如果真的需要停一下，那才是2,000萬日圓調高額度的用途 — 但它是最長六個月的臨時窗口，請算好實際時程再申請。

住在日本、想用Wise收錢

這種情況我們會建議你看別的方案。Wise確實會給你日圓收款帳號，但那是SWIFT專用，不是日本國內的全銀收款資訊，而且100萬日圓以下的匯款無法透過這個管道處理。也就是說，小額的國內匯入根本不會到；大額的一到帳，馬上撞上100萬日圓的持有上限。在日本收日圓，答案是日本的銀行帳戶。

匯到香港：這篇的上限規則會真的用到

Wise支援港幣，所以對匯款到香港的人來說，上面五個上限是實際會遇到的規則。如果你是從日本銀行帳戶出資、單筆匯出，1億5,000萬日圓等值的上限幾乎不可能碰到；會卡的仍然是持有上限與日本這邊銀行的匯出上限。實際成本我們查證過，整理在日本匯款到香港：Wise支援港幣，實際成本查證。

匯到台灣：上限不是你的問題

因為Wise不支援新臺幣，要匯回台灣的話，這篇的五個上限對你沒有作用。你需要看的是另外兩件事：日本這邊有哪些管道，以及台灣收款端的規定。管道比較在日本匯款到台灣：實際上只有三個選擇與日本銀行、樂天、PayPal匯款到台灣。收款端則有兩個常被搞混的數字 — 外匯申報的50萬元與贈與稅的244萬元，整理在台灣收款端：外匯申報50萬元與贈與稅244萬元別搞混。

常被混進來的另外兩個數字

還有兩個數字經常被拉進這個話題，但它們屬於完全不同的類別。

第一個是申報義務，不是上限。依日本外匯法，超過3,000萬日圓等值的支付或收受需要申報，換算用日本銀行的月別基準匯率。低於這個金額什麼都不用做。它不限制你能匯多少，而且是綁在交易上，不是綁在業者上。

第二個是資金來源規則，它會因為跟金額完全無關的理由擋下你的匯款。日本的Wise不接受信用卡、現金，也不接受第三人名義帳戶的轉入 — 錢必須來自你本人名義的帳戶。薪資、獎金的入帳，以及從加密貨幣交易所的提領，也都不被認可為儲值的資金來源。最後這一項，常常卡到打算把薪水直接轉過去的人。

怎麼判斷哪個上限適用於你

三個問題每次都能解決。第一，你設定匯款的當下，錢在Wise外面還是已經在餘額裡？外面是1億5,000萬，裡面是100萬。第二，你是讓錢通過，還是要放著？放著就套用持有上限，而且所有幣別與Jar要加總。第三，限制真的在Wise這邊嗎？很多時候真正綁住你的是自己日本銀行的匯出上限，或是收款國家對收受與結匯的規定 — 對台灣來說，後者才是主戰場。

本文不構成金融建議，文中的數字也不是永久的：手續費、匯率、上限都會變。大額匯款前，請用你自己的金額與目的地取得即時報價，並在同一天跟銀行給你的總成本做比較。

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