日本汇款到中国大陆：方式、费用与2026年新规定

2025年末，在日本居住的中国籍人士有930,428人，是所有国籍中人数最多的一群（出入国在留管理厅统计）。留学、工作、定居，原因各不相同，但很多人都有同一个需求：定期往中国大陆寄钱，给父母生活费、付学费，或者只是把自己的钱转移到国内的账户。

这个需求听起来简单，实际操作起来却容易踩坑。原因是中国大陆这条线路和其他国家不太一样：能用的收款方式有限，年度换汇额度经常被误解，2026年初又刚好赶上一项新规定生效。这篇文章把从日本汇往中国大陆的所有实际选项摆在一起讲清楚，读完这一篇，应该就能决定用哪条路径、找谁办理。

先把最重要的一点说清楚：Wise不能直接汇进中国的个人银行账户

这一点很多人是汇款失败之后才知道的，所以放在最前面说。根据Wise官方帮助中心的说明，个人用户从日本给中国大陆的个人收款人汇款，能选的收款方式只有三种：银联卡（UnionPay）、支付宝（Alipay）、微信（WeChat）。普通的银行账户收款不在其中。

换句话说，如果想给中国的家人汇生活费，先确认对方有没有支付宝、微信，或者一张能收银联跨境汇款的银行卡。如果对方只有一个普通银行账户、不用支付宝也不用微信，Wise这条路目前就用不了，得考虑日本的银行或者专门的汇款公司。三条收款通道各自的上限和使用细节，专门写在《Wise汇款到中国的收款方式》这篇里。

从日本汇往中国大陆，实际能用的几条路

Wise——通过银联、支付宝或微信收款

Wise Payments Japan K.K.是在关东财务局登记的资金移动业者（登记号第00040号，登记日期2015年8月18日），不是银行，同时持有第一种和第二种资金移动业登记。给中国大陆汇款走的是银联、支付宝、微信这三条通道之一，收款币种统一是人民币。

日本的银行——普通的国际汇款

邮政银行、三菱UFJ银行、三井住友银行、SMBC信托银行PRESTIA、乐天银行，这些机构都能办理汇往中国的国际汇款，走的是银行对银行的传统路径，收款人用自己的中国银行账户接收。优点是能直接进个人银行账户，不需要对方开通支付宝或微信；缺点是手续费和汇率加价通常比Wise高，而且大多数银行不公开自己在汇率上加了多少。

专门的汇款公司——现金收款等特殊场景

还有一类是专门做国际汇款的公司，比如通过MoneyGram网络提供现金收款服务的机构。这类公司的价值不在于比谁便宜，而在于能做到银行和Wise都做不到的事——比如收款人没有银行账户、也不用支付宝微信，只能到网点柜台领取现金的情况。这种需求确实存在，但本文的价格对比只放Wise和日本银行，不把这类公司的报价拿来跟前两者比价格，因为它们解决的是不同的问题。

10万日元汇往中国，各家实际要付多少钱

下面的数字来自Wise公开的比较工具，2026年8月17日取得的实时报价，不是各家公布的固定资费表。汇率每天都在变，这里的数字只能当作某一天的参考，实际汇款前应该用自己要汇的金额重新查一次。

如果按照当天不含加价的中间汇率换算，10万日元应该能换到4,237.58元人民币。表里"实际成本"这一列，是中间汇率换算出的金额和对方实际到账金额之间的差，再加上显示的手续费——这才是汇款人真正付出的总代价，只看手续费那一栏会低估成本。乐天银行的手续费数字看起来比Wise还低，但它的汇率加价有3.03%，把两项加起来之后，实际成本反而比Wise高出不少。

这张表说明的是2026年8月17日这一天、这几家机构之间的对比结果，不代表某一方在任何时候、对任何金额都会是成本较低的一方。汇率和各家的资费都会变，建议汇款前用自己实际要汇的金额分别查一遍。

中国那边的年度5万美元额度，管的是"结汇"，不是"收款"

这是被误解最多的一点。根据国家外汇管理局《个人外汇管理办法实施细则》，中国个人每年有一个"年度总额"管理：把外币换成人民币（结汇）和把人民币换成外币（购汇）分别有一个额度，各自等值5万美元。

额度以内，凭本人有效身份证件就能在银行柜台办理换汇。超过额度的部分也不是完全不能换，但要提供相应的证明材料：属于赡养家人的汇款（赡家款），需要能证明直系亲属关系的材料，以及境外付款人的收入证明；属于赠与的，需要经过公证的赠与协议；属于遗产的，需要遗产公证书；属于劳务报酬的，需要劳动合同。借用别人的额度、或者把一笔钱拆成多笔来规避额度限制，都是被明确禁止的。

2026年1月1日起施行的新规定：身份核实，不是额度变化

中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布的〔2025〕第11号令，自2026年1月1日起施行。其中规定，个人办理单笔人民币5,000元或者等值1,000美元以上的跨境汇款，金融机构负有核实汇款人身份信息准确性的义务。

需要说清楚的是，这项规定属于反洗钱层面的身份核实要求，针对的是金融机构在办理汇款时该做哪些身份核查，并没有改变前面说的年度5万美元结汇/购汇额度。换句话说，汇款本身能不能办、额度够不够，还是按原来的规则走；这项新规定改变的是银行和汇款机构在办理时需要多核实一步汇款人的身份信息。对汇款人来说，实际影响是：如果金额达到这个门槛，提供身份信息时要更准确、更完整，免得因为信息核实不通过被退回。

日本这边，具体怎么操作

邮政银行（Yucho）：2025年撤销窗口后的新流程

邮政银行在2025年8月29日关闭了窗口办理的国际汇款，8月31日又关闭了通过Yucho Direct网银办理的国际汇款，现在只能通过2025年7月中旬上线的网上"国际汇款"服务办理。这项服务的可汇款国家和地区里包含中国，但没有查到专门针对人民币或中国路线单独公布的手续费金额，所以这里只能给出邮政银行的一般性数据供参考：每笔手续费3,000日元，限额是单笔不满100万日元、每日200万日元、每月500万日元，需要事先登记个人番号（My Number）。身份审核最长可能需要约1个月的时间，这一点建议提前预留出来，不要等着急用钱的时候才申请。

三菱UFJ、三井住友、PRESTIA等银行的一般汇款

这几家银行办理国际汇款的基本流程类似：通过网银或者窗口发起汇款，银行把钱转到中国的收款银行。前面表格里的手续费和汇率加价数字，就是这几家银行汇往中国这条线路在2026年8月17日的实际情况。除了瑞穗银行公布过针对美元和欧元的汇率加价幅度以外，其他银行都没有公开自己在人民币汇率上加了多少，这也是为什么单看"手续费"这一栏容易低估实际成本。

Wise的银联/支付宝/微信

Wise这条路径不涉及传统的银行对银行汇款，而是把钱换成人民币之后，通过银联卡、支付宝或微信直接付给收款人。三条通道各自的单笔上限、年度上限，以及72小时、48小时这些容易被忽略的时间限制，前面链接的文章里逐条讲了。开户需要用到在留卡，具体步骤见《在留卡开通Wise账户》。

收款人是公司账户的情况

如果这笔钱是要付给中国大陆的一家公司——比如支付货款、服务费——Wise是可以走银行账户这条路的，前提是收款方是人民币计价的法人账户，而且收款银行加入了CIPS。这和给个人汇款是完全不同的两套规则，不要按个人汇款的三个通道去理解法人收款。

常见的失败原因

• 姓名用拼音写错，或者姓和名之间少了空格。支付宝要求收款人姓名按拼音填写，姓和名之间要有空格，Wise也要求身份证件、My Number资料和账户资料里的姓名完全一致。
• 错过72小时或48小时的确认期限。支付宝收款需要在通知发出后72小时内绑定银行卡，否则会自动取消并退款；微信的确认链接48小时后失效。这两个期限是实际汇款失败最常见的原因。
• 把5万美元额度理解成"收款上限"。如前面所说，这个额度管的是结汇/购汇，不是收款金额本身，但确实有人因为这个误解而选错汇款方式，或者不必要地拆分汇款。
• 在日本这边用工资直接给Wise账户充值。Wise不接受被识别为工资、奖金的款项，也不接受从加密货币交易所提现的资金作为充值来源，充值只能从本人名义的账户转入。

到底该怎么选

收款人有支付宝或微信、金额在几万元人民币以内、又不着急一定要进银行账户的，可以先看Wise这条路，用自己的金额查一次实际报价，再和银行对比。收款人只有普通银行账户、不用支付宝也不用微信的，只能走日本的银行，这时候要留意的是手续费之外那部分没公开的汇率加价，不要只看窗口报价的那一个数字。收款人是公司账户的，Wise的法人汇款是一个可以考虑的选项，但要先确认对方银行是不是CIPS加盟行。收款人只能到柜台领现金、完全没有账户和支付软件的，得找有现金收款网络的专门汇款公司，这种情况下价格已经不是第一考虑因素，能不能到账才是。

汇款前需要准备的证件和资料，包括在留卡、My Number相关文件，以及和收款人姓名核对的注意事项，整理在《汇款到中国需要准备的材料》里。日本银行各家的具体手续费和2025年以来的变化，单独写在《日本银行汇款到中国》。刚到日本、还没办完在留卡和银行账户这些基本手续的读者，可以先看《初到日本清单》。

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