- 日本邮政银行（Yucho）已经从2025年8月29日起停止在邮局窗口办理国际汇款，8月31日起Yucho Direct网银通道也一并停止。现在只能通过新的网上国际汇款服务办理，每笔手续费3,000日元，1次不满100万日元，需要提前登记个人番号（My Number），身份审核最长可能要等约1个月。
- 银行汇款的真实成本其实是三笔互相独立的费用：公开的汇款手续费、中转行手续费、以及通常不公开的汇率加价。三者不会同时出现在同一笔交易里，不能简单相加成一个总数。
- 中转行手续费不是自动产生的，而是"由谁来付"的选择——可以在日本这边先付掉，也可以不付，让对方收到的金额里被直接扣掉。
- 汇率加价幅度，除了瑞穗银行公开了美元和欧元的数字之外，其余银行、以及瑞穗银行对人民币，都没有公开。
- 三菱UFJ银行在2026年10月和12月要调整的手续费，针对的是别人从境外往三菱UFJ账户汇款进来时的收款手续费，跟从日本往中国汇出去没有关系。
日本邮政银行、三菱UFJ、三井住友、瑞穗——这几家往往是在留中国人第一个想到的汇款渠道，因为工资卡、房租扣款账户本来就开在这几家银行里。但2025年邮政银行的国际汇款方式整个变了，而"手续费到底是多少"这个问题，很多人的算法从一开始就是错的：把三笔性质完全不同的费用硬加在一起。这篇文章按邮政银行的最新规则、三家大银行各自的实际收费结构、以及从10万日元汇到人民币能到账多少的实测报价，把这几件事分开说清楚。本文只谈通过日本银行汇款；如果想了解为什么大多数汇款服务商都不能直接把钱汇进中国的个人银行账户，可以看《Wise汇款到中国的收款方式》。日本汇往中国的全部选项汇总在《日本汇款到中国指南》里。
邮政银行2025年的变化：窗口彻底停办
窗口和网银通道先后停止
| 渠道 | 现状 |
|---|---|
| 邮局窗口国际汇款 | 2025年8月29日起停止 |
| Yucho Direct网银国际汇款 | 2025年8月31日起停止 |
| 邮政银行网上国际汇款服务 | 2025年7月中旬开始，现在是唯一渠道 |
也就是说，两种老办法几乎在同一时间一起消失了：习惯去窗口填单子的人，和习惯用Yucho Direct网银操作的人，都被转到了一个全新的、独立的网上服务里。这个变化对在留中国人的影响可能比想象中大，因为很多人的邮政银行账户就是来日本第一年开的那一个，之前汇款靠的一直是"去邮局柜台"这个动作本身。
不要再想着当天去邮局柜台汇款。 2025年8月29日起窗口已经不再受理国际汇款。如果账户还没注册过网上国际汇款服务，需要提前完成注册和身份审核，不是到了要用的那天现场就能办。
网上汇款服务的手续费和限额
邮政银行的网上国际汇款服务，手续费是每笔3,000日元。限额为1次不满100万日元、1天200万日元、1个月500万日元。使用前需要提前登记个人番号（My Number），而且身份审核最长可能需要约1个月——这一点经常被忽略：如果打算靠这个渠道给家里寄生活费或学费，账户和审核最好提前一个月准备好，而不是等到要用钱的当月才开始注册。
邮政银行这项新服务覆盖的国家和地区里包含中国，但邮政银行没有公开针对人民币或中国这条路线的专项手续费数字，所以这里不会给出一个"汇到中国具体额外收多少"的数字——公开确认的只有上面这个通用的3,000日元一笔。
银行汇款其实是三笔独立的费用，不能相加
这一部分是本文最核心的地方，也是很多同类文章最容易算错的地方。一笔通过日本银行的国际汇款，可能产生的费用有三笔，它们互相独立，不是每一笔汇款都会同时出现这三笔，更不能把三个数字直接相加当成"总手续费"。
第一笔：公开的汇款手续费
这是银行会提前展示给你看的唯一数字，而且不同渠道之间差别很大：网银App通常比柜台便宜很多，同一家银行内部转账通常比转到其他银行便宜。
第二笔：中转行手续费——由谁承担是可以选的
钱不会从日本银行直接飞进对方的账户，中间通常要经过一家或几家中转行，这些中转行也会收费。关键在于：这笔费用不是自动加到你的账单上的。 它取决于你在汇款时选择的是"汇款人承担全部手续费（OUR）"还是不选。选了，银行会在日本这边先收一笔；不选，这笔费用会从对方最终收到的金额里被直接扣掉。三井住友银行和瑞穗银行标注的金额是2,500日元，三菱UFJ银行是3,000日元，而且如果换算差额超过10万日元，三菱UFJ和三井住友都可能事后再追加收费。也就是说，汇款当下看到的数字，不一定是最终数字。
第三笔：汇率加价——大多数银行不公开
银行把日元换成人民币时，用的不是市场汇率，而是自己定的汇率，两者之间的差额就是银行在这笔交易上真正赚的部分，而且是按比例算的，金额越大差额越大。大银行里只有瑞穗银行公开了这个加价幅度，而且只针对美元和欧元：瑞穗银行明确说明其TTS汇率已经包含汇兑手续费，美元是每美元1日元、欧元是每欧元1.5日元。换算下来，美元这一项大约相当于每10万日元0.63%到0.67%，也就是约630到670日元。但要注意：瑞穗银行没有公开对人民币的加价幅度，三菱UFJ、三井住友、邮政银行则是对任何一种货币都没有公开加价幅度。这意味着，即便你已经把手续费和中转行费用都算清楚了，仍然不知道这笔汇款的真实总成本。
另一笔经常被写错的费用，是"円為替取扱手数料"（外汇兑换手续费，费率0.05%、最低2,500日元）。 这笔费用只会在没有发生货币兑换的汇款里产生——也就是把日元原样以日元的形式汇出去、由境外一方完成兑换，或者从外币存款账户用同一种货币汇出去的情况。普通个人把日元换成人民币汇出去，并不属于这种情况，这笔费用不会出现在你的交易里。把"汇款手续费3,000日元＋外汇兑换手续费2,500日元＋中转行手续费3,000日元＝8,500日元"这样直接相加，描述的是一笔实际上不存在的交易，因为这三笔费用不会同时出现。
简单归纳：把这三笔当成三个独立的问题来看——银行在日本这边收我多少？中转行费用谁来付、付多少？汇率加价有没有被公开？如果第三个问题的答案是"没有"，就如实记录这一点，不要自己猜一个数字出来。
换个方式前，先按自己的金额比一比
Wise在你确认之前就展示全部费用：2026年8月17日的报价里，汇出10万日元到人民币，总费用为1,832日元，对方能收到4,159.95元人民币。这是当天的实时报价，不是固定价目表，费率会变化。也要留意：Wise的个人用户没办法把钱直接汇进中国的个人银行账户，能用的是银联、支付宝、微信这三种收款方式。
从10万日元汇到人民币：各渠道实际能到账多少
下面这份对比表来自Wise的公开比价工具，2026年8月17日取得的报价，用的是同一时点的实时汇率，不是任何一家银行自己发布的固定费率表。汇率会变动，实际报价请以汇款当天为准。
| 渠道 | 到账金额 | 显示手续费 | 汇率加价 | 实际总成本 |
|---|---|---|---|---|
| Wise | 4,159.95 CNY | 1,832日元 | 0% | 1,832日元（1.83%） |
| 三井住友银行 | 4,035.38 CNY | 3,500日元 | 1.25% | 4,772日元（4.77%） |
| 乐天银行 | 4,034.42 CNY | 1,750日元 | 3.03% | 4,794日元（4.79%） |
| SMBC信托PRESTIA | 3,953.52 CNY | 5,000日元 | 1.73% | 6,703日元（6.70%） |
| 三菱UFJ银行 | 3,930.87 CNY | 6,000日元 | 1.25% | 7,238日元（7.24%） |
如果按不含任何加价的中间汇率换算，10万日元相当于4,237.58元人民币，这个数字可以当作衡量各渠道实际损耗了多少的参照点。表中"汇率加价"一栏，是Wise比价工具算出的、各渠道汇率相对中间汇率偏离的幅度，不是各家银行自己公布的数字——前面已经说过，除瑞穗银行的美元和欧元之外，没有银行公开这个幅度，这里的数字是比价工具反推出来的。这份2026年8月17日的报价里，Wise这一项的到账时间预计约5分钟；银行的到账时间没有统一公开数字，实务上通常需要几个工作日。
三菱UFJ银行2026年10月和12月的手续费调整：只影响收款方向
三菱UFJ银行已经公告，将从2026年10月1日（境内汇入部分）和2026年12月14日（境外汇入部分）起调整手续费：收款金额不满8,000日元的，按收款金额的18.75%收取；8,000日元以上的，一律收取1,500日元。这是别人从境外往三菱UFJ账户汇款进来时、三菱UFJ收取的收款手续费，只是三菱UFJ一家银行的调整，不是从日本往中国汇出去这个方向的费用变化，也不代表其他银行会跟着调整。如果你关心的是每个月往家里寄钱这件事，这条新闻和你要付的钱没有关系。
什么时候银行仍然是合理的选择
- 已经有现成的账户，而且这个月就要用。 开一个新的汇款服务账户需要几天时间完成身份审核，如果家里这个月就急需用钱，先用手头已有的渠道汇出去，之后再考虑换渠道，不要为了省手续费耽误紧急的用钱时间。
- 需要柜台工作人员当面核对信息。 对姓名拼音、账户信息不放心的人，柜台有真人核对收款人信息，这一点是网上渠道给不了的。
- 一次性汇一笔较大的金额。 金额越大，固定手续费占比越小，这时候真正决定成本的是汇率加价，值得直接向银行问清楚当天适用的汇率再确认。
相应地，如果是每个月固定汇一笔中等金额回国，银行的收费结构通常最不划算：一笔较高的固定手续费，加上可能被扣掉的中转行费用，乘以一年12次，累积起来的差距并不小。开户所需要准备的具体材料，包括在留卡和个人番号等，整理在《汇款到中国需要准备的材料》里；如果想了解用在留卡开设Wise账户的具体步骤，可以看《在日本用在留卡开通Wise账户》。
FAQ
现在还能去邮局柜台汇款到中国吗？
不能。邮政银行已从2025年8月29日起停止窗口国际汇款，8月31日起Yucho Direct网银通道也停止。现在只能用2025年7月中旬开始的网上国际汇款服务，手续费为每笔3,000日元。
邮政银行汇到中国的具体手续费是多少？
公开确认的只有通用的每笔3,000日元，邮政银行没有公开专门针对人民币或中国这条路线的额外手续费数字，所以本文不给出一个额外的具体数字。
汇款手续费、外汇兑换手续费、中转行手续费是不是要全部加起来算？
不是。外汇兑换手续费（0.05%、最低2,500日元）只在没有发生货币兑换的汇款里才会产生，普通个人把日元换成人民币汇出去不属于这种情况。中转行手续费也不是自动产生的，取决于是否选择由汇款人承担。把三笔费用直接相加，描述的是一笔不存在的交易。
哪家银行公开了汇率加价幅度？
只有瑞穗银行公开，而且只针对美元（每美元1日元）和欧元（每欧元1.5日元），折合大约每10万日元0.63%到0.67%。瑞穗银行没有公开对人民币的加价幅度，其他银行对任何货币都没有公开。
三菱UFJ银行2026年调整的手续费会影响我往中国汇款吗？
不会。这次调整（2026年10月1日境内部分、12月14日境外部分生效）针对的是别人从境外汇款进三菱UFJ账户时的收款手续费，只是三菱UFJ一家银行的收款方向调整，跟从日本往中国汇出去没有关系。
中转行手续费一定要我来付吗？
不一定。这是可以选择的：选择由汇款人承担，银行会在日本这边先收一笔；不选，则从对方最终收到的金额里被扣除。选哪种取决于你希望对方拿到的金额是否精确，还是你自己想少付一点。
往中国汇款需要向日本的机构报告吗？
根据日本《外汇及外国贸易法》，报告义务适用于超过3,000万日元相当额的支付。每月给家里寄的生活费通常远低于这个金额。
查一次实时报价，心里有个数再决定用哪个渠道
银行通常只让你看到三笔费用里的一笔。2026年8月17日的报价显示，Wise汇出10万日元到人民币的总费用为1,832日元，对方收到4,159.95元人民币，这是当天的实时报价，费率会变动。同样要记住，Wise的个人用户无法直接汇进中国的个人银行账户，能用的收款方式是银联、支付宝和微信。
