Tài khoản ngân hàng doanh nghiệp Nhật cho đại diện nước ngoài

Bài viết này có chứa liên kết quảng cáo.

Khoảng cách giữa việc được đăng ký và việc có tài khoản ngân hàng là chỗ những người nước ngoài lập công ty ở Nhật mất nhiều thời gian nhất, và gần như không phần nào trong khoảng thời gian đó rơi vào những thứ mà các trang web đã chuẩn bị sẵn cho họ. Phía đăng ký đã được nới lỏng khá lặng lẽ trong mười năm qua. Phía ngân hàng thì không đi cùng một hướng, bởi nó trả lời cho một đạo luật khác, một cơ quan giám sát khác và một hệ động cơ khác. Không có dòng nào trong khối quy tắc thứ hai đó nhắc tới quốc tịch của bạn. Rất nhiều dòng trong đó lại xoay quanh việc bạn sống ở đâu, thẻ lưu trú của bạn còn bao nhiêu tháng, và bạn đặt được những tờ giấy nào lên mặt bàn.

Có một lý do khiến bài này được viết theo thứ tự như bạn sắp đọc. Phần lớn người Việt tìm tới chủ đề tài khoản doanh nghiệp không đi từ hướng của một nhà đầu tư đến Nhật để mở công ty. Con đường quen thuộc hơn là thực tập kỹ năng, kỹ năng đặc định hoặc du học, rồi mấy năm đi làm, rồi một mảng việc nhận riêng lớn dần lên — nhận thầu công việc công nghệ thông tin, phiên dịch và biên dịch, vận tải hàng nhẹ, buôn bán hàng hóa — cho tới lúc câu hỏi trở thành có nên lập hẳn một pháp nhân hay không. Nghĩa là với rất nhiều người đọc, câu hỏi đầu tiên không phải "ngân hàng nào rẻ nhất", mà là "cái tôi đang có có mở được tài khoản loại này không". Bài này trả lời câu đó trước, vì trả lời sai câu đó sẽ khiến bạn mất ba tuần gom giấy tờ cho một sản phẩm không nhận bạn.

Nội dung dưới đây dựng trên Luật phòng ngừa chuyển giao tài sản do phạm tội mà có cùng Nghị định thi hành và Quy tắc thi hành của nó như được công bố trên e-Gov, trên Cơ quan Dịch vụ Tài chính, trên Trung tâm Tình báo Tài chính Nhật Bản thuộc Cơ quan Cảnh sát quốc gia, trên Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản (Zenginkyō), và trên các trang công bố của chính các ngân hàng. Chỗ nào những nguồn đó không chốt được câu hỏi, bài này nói rằng chúng không chốt được, thay vì lấp chỗ trống. Viết ngày 31 tháng 8 năm 2026. Niên hiệu Nhật được ghi kèm năm dương lịch trong toàn bài.

Đã đăng ký xong, mà vẫn chưa có tài khoản

Công ty tồn tại kể từ khoảnh khắc việc đăng ký thành lập hoàn tất. Điều 49 của Luật Công ty nói thẳng điều đó: một công ty cổ phần ra đời bằng việc đăng ký thành lập tại nơi đặt trụ sở chính. Mọi ngân hàng mà chúng tôi đọc được điều kiện công bố đều đòi hỏi công ty đã được đăng ký tại Nhật Bản trước khi mở được tài khoản doanh nghiệp, tức là cùng một điểm nhìn từ phía bên kia. Nên tài khoản đi sau sổ đăng ký, không bao giờ ngược lại. Mitsubishi UFJ có vận hành một trang nộp hồ sơ riêng được mô tả là dành cho việc mở tài khoản trước khi thành lập, nhưng phần thuyết minh trên trang đó không lấy được, và không nên đọc ra từ đấy điều gì hơn ngoài "có tồn tại một tuyến nộp hồ sơ".

Điều đáng nói ở đây là cái mà sổ đăng ký không còn đòi hỏi nữa. Như đã trình bày trong bài về việc thành lập công ty tại Nhật Bản, thông tri Minshō số 29 ngày 16 tháng 3 năm 2015 (Heisei 27) đã thay đổi cách xử lý được đặt ra năm 1984 và 1985, khiến đơn đăng ký thành lập vẫn được tiếp nhận ngay cả khi không có giám đốc đại diện nào có địa chỉ tại Nhật Bản. Đó là một thay đổi có thật và bị nhắc tới quá ít. Nó cũng là nguồn gốc của hiểu lầm đắt tiền nhất trong toàn bộ chủ đề này, mà diễn giải ra thì đại khái là: vì giám đốc được phép sống ở nước ngoài, nên công ty có thể điều hành từ nước ngoài, và tài khoản sẽ đi theo.

Nó không đi theo, và có một nhà cung cấp nói ra điều đó bằng lời lẽ rõ ràng. Bộ hỏi đáp công bố của Raksul Bank nêu rằng khi người đại diện cư trú ở nước ngoài thì không mở được tài khoản, với lý do được nêu là không hoàn tất được việc xác minh nhân thân. Danh sách những đối tượng mà Rakuten Bank không tiếp nhận bao gồm pháp nhân nước ngoài không có đăng ký tại Nhật Bản, bên cạnh các tổ chức hoàn toàn không có đăng ký, các hội nhóm tự nguyện, các tổ hợp kinh doanh trách nhiệm hữu hạn, và bất kỳ người nộp hồ sơ nào mà thực chất hoạt động kinh doanh không xác nhận được. Không cái nào trong hai cái đó là một quy tắc về người nước ngoài. Cả hai đều là quy tắc về việc một con người có thể được nhận diện ở đâu và một hoạt động kinh doanh có thể được chứng minh là đang diễn ra ở đâu.

Hãy giữ hai sự thật đó cạnh nhau, vì chúng chính là hình dạng của vấn đề. Cục Pháp vụ (Hōmukyoku) sẽ đăng ký công ty của bạn với một ban lãnh đạo sống hoàn toàn bên ngoài Nhật Bản. Hệ thống ngân hàng thì được xây trên việc xác minh một con người cụ thể, và nó làm việc đó tốt nhất khi người ấy đang ở đây, cầm thẻ lưu trú, và còn đủ thời gian trên tấm thẻ để tổ chức thấy đáng công. Nếu kế hoạch của bạn không có ai chuyển sang Nhật sống, thì sổ đăng ký không phải chướng ngại. Tài khoản mới là.

Không có quy tắc nào nói người nước ngoài không được mở

Cần chính xác ở điểm này, vì sự mơ hồ theo cả hai hướng đều gây thiệt hại. Không có điều khoản nào trong Luật phòng ngừa chuyển giao tài sản do phạm tội mà có, trong Nghị định thi hành hay trong Quy tắc thi hành của luật đó, cho phép hoặc buộc phải từ chối vì lý do quốc tịch hay tư cách lưu trú. Cái mà luật đặt ra là nghĩa vụ xác minh. Nghĩa vụ xác minh không phải nghĩa vụ từ chối, và sự phân biệt ấy là toàn bộ lập luận.

Với khách hàng là pháp nhân, Điều 4 khoản 1 liệt kê bốn hạng mục xác minh: các thông tin nhận dạng của khách hàng, tức tên gọi và nơi đặt trụ sở chính; mục đích của giao dịch; nội dung hoạt động kinh doanh; và các thông tin nhận dạng của chủ sở hữu hưởng lợi. Khoản 4 bổ sung thông tin nhận dạng của cá nhân thực tế thực hiện giao dịch, tức người bước vào quầy hoặc người điền vào biểu mẫu trực tuyến. Khi một giao dịch bị xếp vào loại rủi ro cao và có chuyển dịch tài sản vượt hai triệu yen, thì tình trạng tài sản và thu nhập được cộng thêm vào. Đó là toàn bộ danh sách áp lên công ty bạn. Quốc tịch không nằm trong danh sách. Nó được thu thập, khi được thu thập, với tư cách một thuộc tính của cá nhân đang được nhận dạng, chứ không phải một tiêu chí cho quyết định.

Cơ quan Dịch vụ Tài chính còn đi xa hơn việc chỉ để trống chỗ đó. Tài liệu về những điểm cần lưu ý khi tiếp khách hàng người nước ngoài, công bố tháng 7 năm 2026 (Reiwa 8), hỏi các tổ chức tài chính rằng liệu họ có đang "từ chối mở hoặc duy trì tài khoản mà không có lý do hợp lý, dù đã nhận được thông tin cần thiết từ khách hàng người nước ngoài" hay không. Cũng tài liệu ấy hỏi liệu các tổ chức có giải thích cẩn thận về mục đích và sự cần thiết của việc xác nhận thời gian lưu trú khi họ làm việc đó hay không, và liệu họ có đang xúc tiến những việc như soạn tài liệu giải thích cho khách hàng bằng nhiều ngôn ngữ và phổ biến thiết bị phiên dịch hay không. Hãy đọc điều đó đúng như bản chất của nó: việc từ chối không có lý do hợp lý là thứ mà cơ quan giám sát đang đi tìm. Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản cung cấp cho các ngân hàng thành viên tờ rơi và bảng giao tiếp bằng mười bốn ngôn ngữ, đó không phải hành vi của một ngành đang cố giữ khách hàng nước ngoài ở ngoài cửa.

Có hai cách đọc sai cụ thể đáng được xử lý riêng từng cái, vì cả hai đều được nhắc lại rất tự tin trong tài liệu tiếng nước ngoài.

Cách đọc sai thứ nhất là quan niệm rằng một người đại diện mang quốc tịch nước ngoài bị tính là người nước ngoài có ảnh hưởng chính trị, và vì thế phải chịu mức thẩm tra tăng cường. Điều 12 khoản 3 của Nghị định thi hành định nghĩa nhóm này là những người giữ vị trí quan trọng ở nguyên thủ quốc gia nước ngoài, chính phủ nước ngoài, ngân hàng trung ương hoặc cơ quan tương đương, bao gồm cả những người từng giữ các vị trí đó, cùng với thành viên gia đình họ, và các pháp nhân mà chủ sở hữu hưởng lợi là một cá nhân như vậy. Đặc điểm làm nên tư cách đó không phải là "người nước ngoài". Mà là đang giữ, hoặc đã từng giữ, chức vụ công cao cấp ở nước ngoài. Một người mở quán ăn đến từ Hà Nội và một người lập xưởng thiết kế đến từ Đài Bắc không phải là người có ảnh hưởng chính trị, và bất kỳ ai tư vấn cho bạn điều ngược lại đều đã đọc sai một định nghĩa.

Cách đọc sai thứ hai là ngưỡng của chủ sở hữu hưởng lợi, thứ được nhắc lại gần như ở khắp nơi là "từ một phần tư trở lên", và nó không phải như vậy. Theo Điều 11 của Quy tắc thi hành, với một công ty mà các quyết định được thông qua theo đa số vốn, chủ sở hữu hưởng lợi là cá nhân nắm trực tiếp hoặc gián tiếp nhiều hơn một phần tư quyền biểu quyết. Đúng 25 phần trăm nằm ngoài định nghĩa. Nếu không có người nào như thế, thì đó là cá nhân có ảnh hưởng chi phối đối với hoạt động kinh doanh, và nếu vẫn không có, thì đó là cá nhân đại diện và điều hành nghiệp vụ của công ty, mà ở một doanh nghiệp nhỏ chính là giám đốc đại diện. Với gōdō kaisha và các công ty khác không vận hành theo đa số vốn, phép thử là quyền được hưởng nhiều hơn một phần tư khoản phân chia lợi nhuận hoặc phân chia tài sản, hoặc là ảnh hưởng chi phối. Phần nắm giữ gián tiếp được cộng dồn qua cái mà Quy tắc gọi là công ty bị kiểm soát, tức công ty mà cá nhân đó nắm nhiều hơn một nửa quyền biểu quyết — nhiều hơn một nửa, chứ không phải một phần tư. Và phương pháp xác minh được quy định là nhận tờ khai từ người đại diện. Bạn được yêu cầu khai điều đó ra, chứ không phải tranh luận nó ở quầy, và chính vì thế mà việc nắm đúng ngưỡng trước khi điền biểu mẫu sẽ tiết kiệm cho bạn một vòng thư từ về sau.

Có một thay đổi đang tới và nó đáng được đánh dấu chứ chưa đáng một đoạn dài. Luật số 34 năm 2026 (Reiwa 8) nâng hình phạt đối với việc chuyển nhượng tài khoản trái phép lên mức tù tới ba năm hoặc phạt tiền tới năm triệu yen, và tới năm năm hoặc mười triệu yen nếu thực hiện có tính nghề nghiệp, bổ sung một tội danh mới nhắm vào cái gọi là "việc làm thêm chuyển tiền", và đưa vào một cơ chế liên quan tới tài khoản đứng tên giả. Ngày luật có hiệu lực không xác nhận được từ tài liệu tóm lược hiện có, và trong bản tóm lược đó không thấy thay đổi nào về nội dung xác minh đối với pháp nhân. Hãy coi nó như một lý do để giữ tài khoản chỉ phục vụ công ty của chính bạn và không của ai khác, điều vốn đã là lập trường đúng từ trước.

Từng ngân hàng thực sự công bố những gì

Dưới đây là những gì chính các ngân hàng nêu ra, và không gì khác. "Không nêu" nghĩa đúng như thế: tổ chức đó không công bố hạng mục ấy, hoặc chúng tôi không lấy được một phát biểu công bố về nó. Nó không có nghĩa là hạng mục đó không bị ràng buộc, và cũng không có nghĩa là câu trả lời sẽ xấu. Danh sách giấy tờ cho tài khoản doanh nghiệp của Sumitomo Mitsui hoàn toàn không lấy được, nên dòng của ngân hàng này trống mọi thứ mà chúng tôi sẵn sàng khẳng định.

Có hai mốc thời gian nữa nằm ngoài bảng vì chúng gắn với một loại giấy tờ khác. Mitsubishi UFJ yêu cầu giấy chứng nhận con dấu đăng ký cấp trong vòng sáu tháng. Rakuten Bank yêu cầu loại giấy đó cấp trong vòng ba tháng. Các loại giấy chứng nhận thì rẻ và lấy nhanh, nhưng không thể lùi ngày cấp, nên hãy đi lấy vào lúc bạn đã sẵn sàng nộp hồ sơ chứ đừng lấy vào lúc bạn mới bắt đầu nghĩ tới việc đó.

Hãy để ý cột thẻ lưu trú đang làm việc gì. Mitsubishi UFJ và Japan Post Bank gọi tên thẻ lưu trú ngay trong danh sách giấy tờ công bố của chính họ dành cho người đại diện mang quốc tịch nước ngoài. Đó là điều ngược lại với loại trừ; đó là một tổ chức nói trước cho bạn biết giấy tờ nào thỏa mãn yêu cầu. Cách đọc trung thực bảng này không phải là có ngân hàng chào đón giám đốc người nước ngoài còn ngân hàng khác thì không. Mà là có ngân hàng công bố yêu cầu của mình chi tiết và có ngân hàng công bố rất ít, và những ngân hàng công bố chi tiết thì dễ chuẩn bị hơn.

Những điểm lẻ sẽ ngốn của bạn một tuần

Ngân hàng mà người ta bảo bạn dùng bây giờ mang tên khác

SBI Sumishin Net Bank đã đổi tên thương mại thành Docomo SMTB Net Bank vào ngày 3 tháng 8 năm 2026, công bố ngày 19 tháng 12 năm 2025, và trang web của chính họ hiện mang tên mới với tên cũ để trong ngoặc. Một thương hiệu mới, được mô tả là ngân hàng của Docomo, được công bố ngày 9 tháng 7 năm 2026. Gần như mọi cẩm nang tiếng nước ngoài về tài khoản doanh nghiệp ở Nhật vẫn đang gọi tên pháp nhân cũ. Nếu bạn đang làm theo một danh sách kiểm tra viết trước mùa hè này, thì ngân hàng trên danh sách đó và ngân hàng bạn sắp nộp hồ sơ là cùng một tổ chức dưới hai cái tên.

Phần quan trọng hơn cái tên là bốn điều kiện gắn với tuyến mở tài khoản trực tuyến của ngân hàng này: người đại diện có giấy phép lái xe còn hiệu lực; không cần khai báo người phụ trách; có từ năm chủ sở hữu hưởng lợi trở xuống; và quốc gia cư trú của các chủ sở hữu hưởng lợi chỉ là Nhật Bản. Đọc điều kiện thứ nhất cùng điều kiện thứ tư thì tác động lên một người nước ngoài lập công ty là quá rõ. Người đại diện không có giấy phép lái xe Nhật Bản sẽ bị chuyển sang tuyến bưu điện, mà chính ngân hàng đặt ở mức hai đến ba tuần thay vì ngày hôm sau. Đó không phải một sự từ chối và không nên mô tả nó như một sự từ chối. Đó là một điều kiện thủ tục đã công bố, mà tình cờ lại tương quan rất mạnh với việc một người đã sống ở đây bao lâu.

Với người đọc đi lên từ thực tập kỹ năng hoặc kỹ năng đặc định, đây là dòng đáng đọc kỹ nhất trong cả phần này. Giấy phép lái xe Nhật Bản không phải thứ ai cũng có trong vài năm đầu, và việc thiếu nó không làm hỏng hồ sơ của bạn — nó chỉ chuyển bạn từ một quy trình mất một ngày sang một quy trình mất hai đến ba tuần. Nếu bạn có hạn chót thực tế, chẳng hạn một hợp đồng đầu tiên cần có tài khoản đứng tên công ty để nhận tiền, thì hãy đếm ngược từ hạn chót đó và cộng thêm quãng bưu điện vào ngay từ đầu.

Rakuten Bank đếm số tháng còn lại trên thẻ lưu trú của bạn

Rakuten Bank tiếp nhận người đại diện mang quốc tịch nước ngoài đang cư trú tại Nhật Bản, và yêu cầu thẻ lưu trú còn hiệu lực ít nhất ba tháng. Ngân hàng này cũng muốn giấy chứng nhận con dấu đăng ký trong vòng ba tháng và giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp trong vòng sáu tháng. Thời gian thẩm định của họ không được công bố.

Đây là loại yêu cầu ảnh hưởng tới người đọc Việt Nam nhiều hơn hẳn so với những gì độ dài của nó gợi ra. Rất nhiều người đang cầm tư cách lưu trú có thời hạn một năm, và trong một chu kỳ một năm thì quãng ba tháng cuối chiếm một phần tư thời gian. Nếu thẻ của bạn đang nằm trong ba tháng cuối, trình tự đúng là gia hạn trước, nộp hồ sơ ngân hàng sau — chứ không phải nộp hồ sơ rồi hy vọng thẩm định xong trước khi thẻ hết hạn. Và nếu bạn đang giữ tư cách kinh doanh quản lý, thì bản thân việc gia hạn hiện chạy theo những tiêu chí đã thay đổi đáng kể vào tháng 10 năm 2025, điều được trình bày đầy đủ trong bài về tư cách kinh doanh quản lý và biện pháp chuyển tiếp năm 2028.

Japan Post Bank, và một quy tắc về tài khoản cá nhân

Japan Post Bank yêu cầu bản sao thẻ lưu trú khi người đại diện mang quốc tịch nước ngoài, và giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp cấp trong vòng sáu tháng. Quy tắc ba tháng đã công bố của họ — rằng không mở được tài khoản khi thời gian lưu trú hết hạn trong vòng ba tháng — áp dụng cho tài khoản cá nhân. Biểu phí dành cho pháp nhân của ngân hàng này không lấy được. Ứng dụng chính thức của họ có tiếng Nhật, tiếng Anh, tiếng Trung giản thể và tiếng Việt, và đó là một sự thật về ứng dụng chứ không về bất cứ điều gì khác.

Câu cuối cùng cần được đọc đúng như nó được viết, vì với người đọc Việt Nam thì nó rất dễ bị đọc thành nhiều hơn. Việc ứng dụng có tiếng Việt không có nghĩa là quy trình mở tài khoản doanh nghiệp có tiếng Việt, không có nghĩa là quầy giao dịch có người nói tiếng Việt, và không có nghĩa là hồ sơ được tiếp nhận bằng tiếng Việt. Nó chỉ có nghĩa đúng những gì nó nói.

Raksul Bank, và vì sao nó có mặt trong bài này

Hãy bắt đầu bằng phần đính chính, vì tài liệu tiếp thị ở khắp nơi đều nói sai điểm này. Raksul Bank không phải một ngân hàng. Đó là một đại lý ngân hàng, giữ giấy phép đại lý ngân hàng số 520 do Cục trưởng Cục Tài chính địa phương Kanto cấp ngày 29 tháng 10 năm 2025, và ngân hàng chủ quản của họ là GMO Aozora Net Bank. Cái bạn mở là một tài khoản tại Chi nhánh Raksul Bank của GMO Aozora Net Bank. Công ty vận hành, Raksul Bank Inc., là công ty con sở hữu toàn bộ của Raksul Inc., thành lập ngày 1 tháng 11 năm 2024, và dịch vụ bắt đầu ngày 27 tháng 11 năm 2025. Tiền gửi thuộc phạm vi bảo hiểm tiền gửi, nhưng tổ chức được bảo vệ là GMO Aozora Net Bank, và số dư của bạn được cộng gộp với mọi khoản tiền gửi khác mà bạn có tại ngân hàng đó, tới mức gốc mười triệu yen. Một thông báo trước đó, từ tháng 9 năm 2024, về việc bắt đầu trao đổi với SBI Sumishin đã không thành hiện thực; bất cứ tài liệu nào mô tả một quan hệ hợp tác với ngân hàng đó đều sai.

Lý do khiến nó có riêng một mục ở đây thì hẹp hơn và hữu ích hơn tất cả những điều trên. Bộ hỏi đáp công bố của họ có một mục riêng về người đại diện mang quốc tịch nước ngoài, nêu ra các điều kiện để hồ sơ được tiếp nhận. Gần như không tổ chức tài chính nào ở Nhật công bố điều đó. Nó có nghĩa là một người nước ngoài lập công ty có thể kiểm tra điều kiện của mình trước khi bỏ ra ba tuần gom giấy tờ, và điều đó đáng giá hơn một khoản chênh lệch phí.

Cả bốn điều kiện phải cùng đúng. Người đại diện nộp được thẻ lưu trú hoặc giấy chứng nhận người vĩnh trú đặc biệt. Còn ít nhất sáu tháng cho tới ngày hết hạn thời gian lưu trú. Tư cách lưu trú là bất cứ tư cách nào khác ngoài du học. Và tên như đã đăng ký trong sổ đăng ký thương mại có xuất hiện trên thẻ lưu trú. Ngoài bốn điều đó, bộ hỏi đáp nêu rằng người đại diện cư trú ở nước ngoài không mở được tài khoản, vì không hoàn tất được việc xác minh nhân thân, và rằng thị thực lưu trú ngắn hạn không dùng được vì loại này không được cấp thẻ lưu trú. Khi quốc gia cư trú bao gồm một nơi nào đó ngoài Nhật Bản, hoặc khi người nộp hồ sơ là người có nghĩa vụ nộp thuế tại Hoa Kỳ, thì cần các văn bản khai báo riêng.

Hai điều kiện ở giữa đáng được nhấn thêm một nhịp, vì chúng loại đúng vào những nhóm người đọc bài này nhiều nhất. Sáu tháng còn lại là một ngưỡng cao hơn ba tháng của Rakuten Bank, và với một tư cách lưu trú thời hạn một năm thì nó có nghĩa là bạn chỉ có nửa đầu chu kỳ để nộp hồ sơ. Còn việc loại trừ tư cách du học là dứt khoát: nếu bạn đang giữ tư cách du học thì bốn điều kiện không thể cùng đúng, bất kể công ty của bạn đã đăng ký xong hay chưa. Ở đây cũng cần tách bạch hai chuyện, vì chúng thường bị gộp làm một: tư cách lưu trú của bạn cho phép bạn làm gì ở Nhật Bản là quyết định của cơ quan xuất nhập cảnh, còn việc một ngân hàng nhận hay không nhận hồ sơ của bạn là quyết định của ngân hàng. Đáp ứng điều kiện của ngân hàng không cấp cho bạn quyền điều hành doanh nghiệp, và ngược lại.

Hai giới hạn nữa quyết định xem bạn có bắt đầu được hay không. Dịch vụ chỉ dành cho pháp nhân — cá nhân và hộ kinh doanh cá thể bị loại trừ minh thị — và việc đã đăng ký một tài khoản Raksul là điều kiện tiên quyết. Về thời gian, bộ hỏi đáp nói sớm nhất là trong ngày cho tới khoảng một tuần. Tài liệu quảng bá nói sớm nhất là ngay ngày nộp hồ sơ, kèm một chú thích rằng có những điều kiện riêng do GMO Aozora quy định; nội dung của những điều kiện đó không được công bố. Hãy lập kế hoạch theo khoảng thời gian trong bộ hỏi đáp, đừng theo chú thích.

Giấy tờ gồm giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp, một giấy tờ xác minh nhân thân của người đại diện — danh sách được chấp nhận gồm giấy phép lái xe, giấy chứng nhận lịch sử lái xe (unten keireki shōmeisho), Thẻ số cá nhân, thẻ lưu trú và giấy chứng nhận người vĩnh trú đặc biệt — và từ một đến mười tài liệu chứng minh nội dung hoạt động kinh doanh. Những tài liệu kinh doanh đó cụ thể là gì, ngoài con số đếm, thì không được công bố.

Bây giờ tới phần phí, bao gồm cả phần không có lợi cho họ. Mở và duy trì tài khoản đều miễn phí. Chuyển khoản tới tài khoản GMO Aozora không mất gì. Chuyển khoản sang ngân hàng khác là đồng hạng 119 yen đã gồm thuế, bất kể số tiền, và không có chỗ nào nêu số lần miễn phí. Thẻ ghi nợ không có phí phát hành và không có phí thường niên, dù phát hành lại thì có tính phí. Điểm thưởng tích ở mức tiêu chuẩn 2,0 phần trăm và một điểm trị giá một yen.

Bảng đó là sự thật mà hầu hết các bài đánh giá về sản phẩm này bỏ qua. Đường rẻ hơn để tới cùng một ngân hàng chính là tài khoản doanh nghiệp thông thường của chính ngân hàng ấy. Ngôn ngữ quảng bá mô tả mức phí là thuộc nhóm thấp nhất trong ngành, dựa trên khảo sát của chính công ty và kèm điều kiện; con số cần đem ra so là 119 với 100. Một số dịch vụ khác không dùng được ở Chi nhánh Raksul Bank, và GMO Aozora có công bố danh sách: hội viên phí chuyển khoản Tokutoku, quản lý Business ID, tiền gửi dùng cho thanh toán (kessaiyō yokin), nhiều tài khoản bổ sung, cùng những dịch vụ khác mà ngân hàng có thể thông báo. Chuyển khoản tổng hợp (sōgō furikomi) không được hỗ trợ, dù vẫn thực hiện được chuyển khoản hàng loạt tối đa 99 khoản theo định dạng của Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản, và không có tiền gửi có kỳ hạn bằng yen.

Phần điểm thưởng cũng cần đọc kỹ, vì hai phần trăm nghe như tiền mặt mà không phải tiền mặt. Điểm chỉ dùng được khi đặt đơn hàng trên Raksul, bằng cách nhập số điểm ở màn hình thanh toán. Thuế, tiền điện nước, các khoản mua từ một triệu yen trở lên như xe cộ hay nhà ở, chi tiêu trong chính Raksul, và mọi khoản trước khi hoàn tất thiết lập ban đầu đều nằm ngoài phạm vi tích điểm, và với nhóm cuối cùng thì không có tích bù về sau. Mức trần tích điểm và thời hạn của điểm không xác nhận được. Kết nối phần mềm kế toán có freee, Money Forward và Yayoi, nhưng trong từng trường hợp bạn chọn GMO Aozora Net Bank làm tổ chức tài chính bên trong phần mềm đó. API là API của GMO Aozora; không xác nhận được sự tồn tại của một API riêng của Raksul Bank, và các khoản chuyển thực hiện qua API không hiện trên màn hình giao dịch của Raksul Bank. Cho vay, thấu chi, xử lý ngoại tệ và chuyển tiền quốc tế chỉ xuất hiện dưới dạng những phát biểu về dự định trong tương lai, không có nguồn gốc nào cho thấy chúng đang được cung cấp ở hiện tại.

Chọn thế nào, nói cho thật

Sự phân chia này không sát sao, và nó không phải chuyện sản phẩm nào tốt hơn. Nó là chuyện công ty bạn tiêu tiền vào đâu.

Nếu bạn đã dùng Raksul cho in ấn, gửi thư trực tiếp hoặc quảng cáo, hoặc bạn sẽ dùng, thì mức tích điểm 2,0 phần trăm có một đích đến thật, vì điểm được tiêu vào các đơn hàng trên Raksul. Đổi lại, mỗi khoản chuyển khoản tốn hơn 19 yen so với tài khoản thông thường của cùng ngân hàng đó, và tư cách hội viên Tokutoku vốn có thể thu hẹp khoảng cách thì không dùng được. Một công ty chạy năm mươi khoản thanh toán ra ngoài mỗi tháng và có ngân sách in ấn thật sự thì có thể có lợi. Các quy tắc điều kiện đã công bố dành cho người đại diện mang quốc tịch nước ngoài là một lý do thứ hai, riêng biệt, để nhìn tới nó: biết trước thì đáng giá một cái gì đó.

Nếu bạn không dùng Raksul, thì tài khoản doanh nghiệp thông thường của GMO Aozora Net Bank là dạng rẻ hơn của đúng cùng một tổ chức bên dưới — 100 yen mỗi khoản chuyển ra ngoài, 99 yen với hội viên Tokutoku, duy trì miễn phí, sớm nhất là mở trong ngày nếu xác minh nhân thân điện tử, và thẻ lưu trú được gọi tên trong danh sách giấy tờ công bố của họ. Chọn nó thay vì sản phẩm chi nhánh không làm bạn mất gì ngoài một cơ chế điểm mà bạn sẽ không bao giờ tiêu tới.

Nếu bạn cần chuyển khoản tổng hợp, tiền gửi có kỳ hạn bằng yen, tiền gửi dùng cho thanh toán hoặc nhiều tài khoản, thì sản phẩm chi nhánh bị loại vì chức năng, trước cả khi giá bước vào cuộc trò chuyện.

Và nếu bạn là hộ kinh doanh cá thể chứ không phải một pháp nhân, thì nó bị loại hoàn toàn. Điều này đáng dừng lại lâu hơn một câu, vì trong số người Việt đang làm ăn ở Nhật thì hộ kinh doanh cá thể đông hơn hẳn pháp nhân. Cả bài viết này nói về tài khoản doanh nghiệp, và tài khoản doanh nghiệp là thứ chỉ tồn tại khi có một pháp nhân đã đăng ký để đứng tên nó. Nếu bạn đang nhận thầu công việc dưới danh nghĩa cá nhân, thì không có điều kiện nào ở trên áp dụng cho bạn, và cũng không có ngân hàng nào trong bảng từ chối bạn — bạn chỉ đơn giản đang hỏi một sản phẩm khác.

Điểm đáp xuống cho nhóm đó là tài khoản mang tên hiệu kinh doanh (yagō kōza), loại tài khoản đứng tên cá nhân nhưng có tên hiệu kinh doanh của bạn. Những ngân hàng mà chúng tôi xác nhận được là có chính thức cung cấp loại tài khoản này là GMO Aozora Net Bank, PayPay Bank và Rakuten Bank. Một danh sách đầy đủ các ngân hàng cung cấp nó thì không lập được, nên đừng đọc ba cái tên trên như một danh sách trọn vẹn — hãy đọc chúng như ba nơi mà việc cung cấp đã được xác nhận. Một chi tiết trong bảng ở trên cũng thuộc về nhóm này: GMO Aozora nêu rằng với tài khoản hộ kinh doanh cá thể, giấy chứng nhận người vĩnh trú đặc biệt cũng được chấp nhận bên cạnh thẻ lưu trú.

Nếu về sau bạn quyết định lập pháp nhân, thì thứ tự là đăng ký trước, tài khoản sau, và toàn bộ phần còn lại của bài này mới bắt đầu áp dụng cho bạn; các con số của bước đăng ký nằm trong bài về việc thành lập công ty tại Nhật Bản.

Cần chuẩn bị sẵn những gì trước khi nộp

Danh sách dưới đây được lắp lại từ những gì các ngân hàng công bố, theo thứ tự mà sự chậm trễ thường xảy ra. Không có gì ở đây thay thế được danh sách cụ thể của ngân hàng bạn chọn.

Chỉ tài khoản doanh nghiệp Nhật Bản mới làm được những gì

Lý do để đi hết chặng đường ở trên là vì một nhà cung cấp đa tiền tệ không thay thế được nó, và lý do không nằm ở sở thích. Wise không phải ngân hàng; chính điều khoản của họ nêu rằng tài khoản Wise không phải tài khoản ngân hàng và rằng số tiền giữ ở đó không được bảo đảm bởi bất kỳ chế độ bảo vệ tiền gửi nào. Tài khoản doanh nghiệp Wise chỉ mở được bởi một công ty đã đăng ký tại Nhật Bản, nên nó nằm sau bước thành lập, không thay cho bước đó. Thông tin tài khoản JPY của Wise tồn tại để bạn nạp tiền vào tài khoản của chính mình từ một tài khoản đứng tên chính mình; các khoản thanh toán từ tên người khác bị từ chối và hoàn lại trong vòng hai ngày làm việc, và lương nằm trong nhóm bị từ chối. Hạn mức nắm giữ về nguyên tắc là một triệu yen tính trên toàn bộ các loại tiền quy đổi ra yen, áp dụng cho tài khoản doanh nghiệp cũng như tài khoản cá nhân.

Dòng đầu tiên là dòng kết thúc mọi tranh luận. Khách hàng trong nước của bạn trả tiền dưới tên công ty của họ, và một khoản thanh toán mang tên khác đi vào thông tin tài khoản JPY của Wise sẽ bị từ chối. Không có cấu hình nào trong đó một tài khoản doanh nghiệp Nhật Bản là tùy chọn đối với một doanh nghiệp bán hàng cho người mua Nhật Bản. Cách sắp xếp đúng là dùng cả hai, cho những việc khác nhau, và đó là chủ đề của bài về Wise Business tại Nhật Bản.

Một dòng trong bảng đó cần được bảo vệ khỏi một tin đồn, dù nó không phải dòng ảnh hưởng tới phần lớn người đọc bài này. Hiệp hội Ngân hàng Nhật Bản công bố ngày 26 tháng 3 năm 2025 rằng việc trao đổi hối phiếu nhận nợ và séc tại trung tâm trao đổi điện tử (denshi kōkanjo) sẽ chấm dứt từ đầu năm tài chính 2027. Chính thông báo đó nêu rõ rằng điều này không có nghĩa là hối phiếu nhận nợ và séc trở nên không dùng được từ đầu năm tài chính 2027. Cái chấm dứt là việc bù trừ qua trung tâm trao đổi điện tử; việc thanh toán sau đó là thanh toán song phương, chẳng hạn thu tiền riêng lẻ, và cách xử lý có thể thay đổi theo quyết định của từng tổ chức. Nếu một nhà cung cấp vẫn trả bạn bằng hối phiếu, hãy hỏi ngân hàng của bạn chứ đừng hỏi một dòng tiêu đề.

Chỗ tài liệu đã công bố hết đường

Có vài điều người đọc hay hỏi mà không trả lời được từ nguồn gốc, và bịa ra câu trả lời cho chúng còn tệ hơn là để ngỏ.

Thứ nhất là liệu có làm được toàn bộ việc này bằng tiếng Anh hay không, và câu này thực sự chưa có lời giải. Hệ thống mở tài khoản doanh nghiệp trên web của Mitsubishi UFJ có giao diện tiếng Anh, còn việc toàn bộ quy trình có hoàn tất được bằng tiếng Anh hay không thì không được công bố. Sumitomo Mitsui có trang tiếng Anh và một số điện thoại của bộ phận chuyên trách, trực các ngày trong tuần từ 9:00 tới 17:00 giờ Nhật Bản. Với bốn ngân hàng trực tuyến, và với phần nộp hồ sơ, thẩm định, ứng dụng và hỗ trợ của Raksul Bank, hoàn toàn không tìm được nguồn gốc nào về ngôn ngữ được phục vụ. Không dòng nào trong bài này nên được đọc thành một phát biểu rằng một tổ chức có tên ở đây có phục vụ bằng tiếng Anh. Và cũng không có nguồn nào cho thấy có tổ chức nào phục vụ bằng tiếng Việt trong quy trình mở tài khoản doanh nghiệp; như đã nói ở trên, tiếng Việt trong ứng dụng của Japan Post Bank là một sự thật về ứng dụng.

Cũng chưa có lời giải: danh sách giấy tờ cho pháp nhân của Sumitomo Mitsui, không lấy được; cách Mizuho xử lý thẻ lưu trú và thời gian thẩm định của họ; thời hạn hiệu lực của giấy chứng nhận, lập trường về thẻ lưu trú và phí duy trì ở PayPay Bank; thời hạn hiệu lực của giấy chứng nhận ở GMO Aozora và Docomo SMTB; biểu phí dành cho pháp nhân của Japan Post Bank; phí chuyển khoản dành cho pháp nhân của các ngân hàng lớn, vốn thay đổi theo loại hợp đồng; việc tuyến trước thành lập của Mitsubishi UFJ có mở tài khoản trước khi đăng ký hoàn tất hay chỉ tiếp nhận hồ sơ; mức trần và thời hạn của điểm thưởng ở Raksul Bank; việc có tồn tại số lần chuyển khoản miễn phí nào bên cạnh mức đồng hạng 119 yen hay không; khả năng cung cấp ở thời điểm hiện tại của cho vay, thấu chi, ngoại tệ và chuyển tiền quốc tế ở đó; sự tồn tại của một API riêng của Raksul Bank; các yêu cầu chi tiết đối với những tổ chức chưa đăng ký; thương hiệu quốc tế và hạn mức sử dụng của thẻ ghi nợ; và ngày có hiệu lực của sửa đổi năm 2026 đối với Luật.

Hỏi và đáp

Một điểm cuối về trình tự. Tài khoản không phải là điểm kết thúc của việc thiết lập; nó là thứ mà mọi bước về sau đều mặc định rằng bạn đã có. Các thủ tục đăng ký thuế, bảo hiểm xã hội, và vị thế thuế tiêu thụ thay đổi từ ngày 1 tháng 10 năm 2026 — chủ đề của một bài riêng về những thay đổi thuế tiêu thụ tháng 10 năm 2026 — đều chạy qua nó. Mở được nó sớm, với những giấy tờ còn nằm trong thời hạn hiệu lực, sẽ mua cho bạn khoảng thở ở mọi chỗ khác.