Wise Business 與日本法人銀行帳戶：費用、上限與分工

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英文世界關於 Wise Business 和日本的討論，多半在問同一個問題：能不能用 Wise 取代日本的法人銀行帳戶。會這樣問通常是因為外國人在日本開法人帳戶很磨人，而 Wise 看起來比較快。答案寫在 Wise 自己公開的文件裡，不是意見問題：不能，而且兩者不是替代關係。你會兩個都持有，真正有用的問題是——哪些金流該走哪一邊。

本文依據的是 Wise 自己的使用條款、說明頁與費用表，日本的會社法，以及全國銀行協會（全銀協）公布的資料。凡是這些資料沒有把話講死的地方，本文就直接說沒有確認到。撰寫日期是 2026 年 8 月 22 日；Wise 改費率的頻率比銀行改牌告價高得多，所以本文裡的每一個數字，都請當成「要再去查一次」的東西。

先把 Wise 在日本法規上的身分講清楚

從那句管住其他一切的話開始。Wise 的使用條款明文寫著：Wise 不是銀行，你的 Wise 帳戶不是銀行帳戶，Wise 所保有的資金——包含你帳戶裡的餘額——不受任何存款保護制度的保障。另有一條寫著不會產生利息或任何報酬。Wise 官方部落格則是用正面的說法講同一件事：Wise 不是銀行，是資金移動業者。

這句話改變了這個帳戶的用途。日本銀行裡放著公司資金的帳戶，受存款保險保護，銀行給多少利息就是多少。Wise 的餘額兩樣都沒有。它是一筆錢在前往別處的路上，暫時停放的地方。

日本的營運主體是 Wise Payments Japan 株式會社，登記為第一種及第二種資金移動業者，關東財務局長第 00040 號，登記日為 2015 年（平成 27 年）8 月 18 日，加入的團體是日本資金決濟業協會（Japan Payment Service Association）。英國母公司 Wise Payments Limited 受英國金融行為監理總署（FCA）監理，機構參考號 900507。

客戶的錢並不是就這樣掛在 Wise 自己的資產負債表上。Wise 表示客戶資金在指定金融機構的信託帳戶中分別管理，而且不會像銀行那樣把存款貸放給第三方。這是一種真實的保護，但要理解正確：它做的是把你的錢和公司的錢隔開，這和存款保險是不同的機制，也不做同一件事。這套安排的法律依據落在資金決濟法（Payment Services Act）的哪幾條，我們無法確認，所以本文一條都不引。

公司必須先存在

Wise 的資格說明寫得很直接：在日本以外登記的公司，不能開設日本主體的法人帳戶。把它和「必須是在日本登記的事業體」這個要求擺在一起，順序就定下來了。依會社法，股份有限公司是因為在本店所在地完成設立登記而成立的。在那之前，並沒有一個法律上的主體可以持有任何東西。

Wise 公布的可開設事業類型清單，明確點名了個人事業主與自由工作者，另外有有限責任公司、公開發行公司、合夥，以及在部分司法管轄區的信託。它沒有做的事，是點名日本的公司類型。沒有任何 Wise 的官方文件單獨提到株式會社或合同會社，所以能寫進紀錄的範圍很窄：在日本登記的事業體，或者個人事業主與自由工作者。想確定某個特定的組織型態算不算，去問 Wise，不要問文章，包括這一篇。

有些事業體不論在哪裡登記都被排除。持有無記名股份的事業體不在服務範圍內，禁止的行業也是——加密資產、菸草、成人內容等等——澳洲的退休金基金也是。信託只接受在歐洲經濟區、加拿大、美國、瑞士、澳洲或紐西蘭登記的。另外還有一份不支援國家清單，包含俄羅斯、白俄羅斯、伊朗、北韓、敘利亞、緬甸、古巴與委內瑞拉。

所以實際的作業順序是：公司登記 → 日本的法人銀行帳戶 → Wise。設立的步驟整理在在日本設立公司的那一篇；銀行方面公布的要求，包含它們針對外國籍代表人所列出的文件，整理在日本法人銀行帳戶的那一篇。

那組日圓帳戶資訊，以及它不是什麼

Wise 確實會給你日圓的帳戶資訊：銀行代碼 0200，戶名 Wise Payments Japan。看到這個，很自然會推論說可以把它印在給日本客戶的請款單上。不行，而且 Wise 在好幾個地方都說了。

說明文件寫的是：充值時必須從你本人名義的銀行帳戶匯入；你的日圓帳戶資訊是專屬於你的，不應該分享給第三者；不接受現金存入與第三者付款，來自不同名義的付款會被拒絕。第三者付款、薪資給付、以及來自加密資產交易所的匯入，都會被拒絕並在兩個營業日內退回。

還有一個比較安靜的旁證指向同一個方向。Wise 有一張表，列出每種貨幣可以收到哪些付款類型——當地轉帳、電匯、直接扣款等等。日圓在那張表裡沒有任何一列，這和說明頁直接講的話完全一致。

結論避不掉，而這也是本文存在的理由：日本國內的日圓營收，只能進日本的銀行帳戶。如果你的客人是用日圓付款的日本公司，任何牽涉 Wise 的安排，都不會改變你在請款單那格付款資訊裡要印什麼。薪資也一樣，因為它本身就是被拒絕的類別。

還有一點很容易漏掉。Wise 那份講外幣帳戶資訊的說明，標題上直接寫著「這些不是你個人的帳戶資訊」。它們屬於 Wise，只是分配給你使用。所以「用 Wise 就能在海外擁有銀行帳戶」講的是一件並沒有發生的事。

兩條上限，決定這個帳戶能裝多少東西

就算把日圓那個問題先放一邊，日本這邊的限額本身，也讓 Wise 餘額沒辦法當公司主要的資金存放處。這些限額適用於法人帳戶，不只個人。

對小規模事業者來說，這兩條上限的意義不抽象，它會直接改變你每個月的動作。假設你有一批海外客戶用美元付款，累積到接近 100 萬日圓等值的時候，你就必須把它匯回日本的銀行帳戶——不是因為你想，是因為持有限額逼你。這代表 Wise 餘額在你的現金流圖上不是一個池子，而是一段管線，你得養成定期把它清空的習慣。反過來，要付一筆 300 萬日圓給海外供應商的時候，你不能先把 300 萬囤在 Wise 裡再按送出，因為餘額送出的單筆上限是 100 萬；正確的做法是在按下送出的那一刻，從日本的銀行帳戶出資。兩條限額一起看，你會發現它們不是在限制你用 Wise，而是在規定 Wise 必須跟一個日本銀行帳戶成對使用。

把持有限額和日圓那個限制擺在一起，形狀就很清楚了。一家有兩千萬日圓營運資金的公司，其中一千九百萬在 Wise 裡沒有地方放，而且那筆錢多半一開始也收不進來。至於日本有沒有年度匯款上限，我們找不到公布的數字，所以本文不寫。

Wise Business 真正擅長的事

上面那些不會讓 Wise Business 變成爛產品。它只是讓它成為一個為一件事而生的產品，而那件事它做得異常好：外幣，從國外進來，再送出去。

日本的客戶可以取得八種貨幣的收款帳戶資訊——澳幣、加幣、歐元、英鎊、匈牙利福林、紐幣、新加坡幣、美元。在這些市場的客戶付款給你時，走的是當地的一般國內轉帳，不是國際匯款，而用這種方式收款是免費的。如果對方走 SWIFT，則是按筆收費：美元電匯 6.11 美元、英鎊 2.16 英鎊、歐元 2.39 歐元。

對照一下海外客戶付款到日本法人帳戶會發生什麼事：一筆國際匯款、對方那端的匯出手續費、中間的通匯銀行費用、你這端的收款手續費，加上一個由銀行自己訂的匯率。五項裡面拿掉四項，如果這是每個月都在發生的成本，省下來的就是真的。

送出那一側，Wise 公布的立場是以中間市場匯率換匯、不加價，另外單獨收一筆手續費，從 0.27% 起，依貨幣而異。這個「分開」才是這個產品真正的內容，因為銀行報給你的匯率，是已經把它的利潤含在裡面的一個數字，你看不到拆解。反過來說，Wise 沒有公布的東西也要講清楚：就我們所能查證的範圍，它沒有公布「從日圓匯出」的固定日圓金額，費用由它的計算工具當場報。任何一篇文章寫出一個具體的日圓數字，都不是從官方頁面上讀來的。

卡片那邊的費用結構值得單獨看，因為對小店來說這是最日常的一塊。法人簽帳金融卡是有的，而且日本被明確寫在可申請地區名單裡（亞洲是新加坡、日本、菲律賓），卡片寄達需要 3 個營業日到 3 週。用帳戶本身持有的那個幣別付款免費；需要換匯的付款，一樣是 0.27% 起。ATM 提款每月 25,000 日圓以內免費，超過的部分收 100 日圓，再加上超出金額的 1.75%。把這個算式套進實際的月份：某個月你提了 40,000 日圓，超出的那 15,000 日圓要收的就是 100 日圓，再加上這 15,000 日圓的 1.75%。金額不大，但這個結構告訴你這張卡的設計意圖——它是為了外幣支出而存在，不是為了拿來當日常提款卡用。至於發卡手續費是多少，我們沒有確認到，所以本文不給數字。

法人帳戶另外還有一些個人帳戶沒有的營運機能，這裡帶過就好。批次付款是法人限定的，一個 CSV 或 XLSX 檔一次最多 1,000 筆——差別就是付錢給四十個海外接案者時，你按一次還是按四十次。有 API，可以做請款單付款、定期匯款、薪資自動化，以及和會計軟體與 Slack 的連接；它的使用費多少，我們找不到任何公布的說明。團隊權限從檢視者與管理員兩種角色，延伸到五個自訂類別——檢視、資金移動、卡片付款、團隊管理、帳戶管理——上面還可以疊審核規則，而解約與所有權移轉只有擁有者能做。

會計軟體這一塊要特別小心，只看實際被記載的東西。Wise 為 Xero、DATEV、Exact Online、QuickBooks、Twinfield、Fortnox 提供專用的整合指南，另外對更長的一份清單提供銀行資料饋送，包含 FreeAgent、FreshBooks、Microsoft Dynamics 365、Odoo、Oracle NetSuite、Sage、Wave 與 Zoho。freee 和 Money Forward 都不在這些清單上。這不等於用別的方法一定串不起來；它的意思是 Wise 沒有記載，所以如果你的記帳是跑在日本的雲端會計軟體上，請在把流程建立在上面之前先去確認。

只有日本的銀行帳戶能做的事

對照過去，這裡是非要日本的銀行不可的部分。

最後一列需要一個誠實的標籤。我們找不到任何 Wise 的說明——不管哪一種語言——寫著日本的稅金或社會保險費不能對 Wise 帳戶設定扣繳；我們找到的只是 Wise 從來沒有描述過它支援這件事。請把它當成推論，不是已確認的事實，然後把扣繳設定在銀行帳戶上。

匯票與支票那一列，本身就帶著一個被廣泛複製的錯誤。全銀協在 2025 年 3 月宣布，從 2027 年度初開始廢止電子交換所的匯票與支票交換。很多文章把這件事寫成「2027 年起匯票與支票不能用了」。全銀協自己的資料明文否定這個讀法：它說這並不表示匯票與支票變得不能使用。改變的是交換的路徑——之後改為不經過交換所的相對結算，個別金融機關也可能改變自己的處理方式。如果你還有客人開支票給你，去問你的銀行打算怎麼做。

開一個要花多少錢、要等多久

有兩個數字一直被引用錯，而且兩個都是往對這個產品有利的方向錯。

第一個是費用。法人帳戶有一筆一次性的設定手續費 3,000 日圓，包含 21 種貨幣的收款帳戶資訊。「開設免費」這個說法，用在個人帳戶取得收款帳戶資訊上是真的，用在法人帳戶上是假的。這兩件事被混在一起的頻率高到值得單獨講一次：免費的那個是個人的，法人的是 3,000 日圓。至於持有資金本身不收費，這一點倒是真的。

對只有你一個人在跑的事業來說，3,000 日圓當然不是一個會改變決定的金額。真正會改變決定的是它揭露的事情——這是一個你要為它付一次錢的商業產品，不是順手註冊一下的免費工具，所以值得在按下去之前，先確認那八種收款貨幣裡有沒有你實際會用到的。

第二個是時間。「幾分鐘就設定好」這種說法，講的是註冊表單。身分審核是分開的另一段，而 Wise 公布的預期是通常需要 10 個營業日。如果你原本指望這個帳戶在某一筆特定的付款之前上線，「兩個工作週」和「一個下午」是完全不同的規劃前提。跨到週末與假日之後，10 個營業日在日曆上往往是兩週半。

Wise 向日本公司要的文件是：六個月以內核發的履歷事項全部證明書（rireki jiko zenbu shomeisho）；代表人的身分證明，附上一張手持 Wise 提供的四位數認證碼的自拍，代表人住在日本以外的話還要住址證明；證明實質支配者的文件——實質支配者名單、經公證的宣誓書，或蓋有公司印鑑的股東名簿；以及營業地址的證明。

跑過日本銀行法人帳戶流程的人，會認得上面大部分的東西，包括登記證明六個月的規定，和對實質支配者的執著。那是同一套反洗錢架構，所以文件備齊一次可以兩邊用。銀行那一側的版本，包括實質支配者在日本規則下的定義，寫在前面提過的法人銀行帳戶那一篇裡。

我們查不到的部分

知道資料在哪裡停下來，是使用資料的一部分。我們無法確認法人簽帳金融卡的發卡手續費，也無法確認 API 的使用費；找不到日本的年度匯款上限；找不到從日圓匯出的日圓計價費用範例；找不到任何點名日本公司類型的 Wise 官方記載；找不到與 freee 或 Money Forward 整合的文件；也找不到信託分別管理這套安排所依據的法條。上面每一項在本文裡都留白，沒有補。

兩個帳戶怎麼分工

分工方式一點都不細膩。日本國內的日圓營收、薪資、稅金與社會保險費、任何需要當座存款的東西，以及作為營運資金停在那裡的餘額，全部屬於日本的銀行帳戶。從國外收到的外幣、付給其他國家的供應商與接案者的款項、以及外幣的卡片支出，才是 Wise 帳戶要做的事。錢會隨著累積從 Wise 流向銀行，因為持有限額逼它這樣走；也會在要送一筆大額匯款的當下從銀行流向 Wise，因為從餘額送出的單筆上限只有 100 萬日圓。

如果你還在規劃階段，有兩個後果值得放在心上。第一，如果你當初看上 Wise 是因為外國人在日本開法人帳戶看起來很難，那個難處並沒有被避開，只是被往後延了——順序仍然是公司登記、法人銀行帳戶、然後才是 Wise。

第二，兩個帳戶都會產生最後進到你帳簿裡的紀錄，而如果你持有經營管理在留資格，那些帳簿最終會被某個人拿來判斷你的事業狀況好不好、納稅義務有沒有好好履行。那一側整理在經營管理在留資格的那一篇；2026 年 10 月 1 日改變的消費稅規則，則在2026 年 10 月修正的那一篇。

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