- Japan Post Bank (Yucho) đã ngừng nhận chuyển tiền quốc tế tại quầy bưu điện từ 29/08/2025, và ngừng qua Yucho Direct từ 31/08/2025. Hiện chỉ còn dịch vụ chuyển tiền quốc tế trên web, phí 3.000 yên một giao dịch. Ra bưu điện cầm tiền mặt và tờ khai không còn là cách gửi được nữa.
- Với Yucho, phí ngân hàng trung gian bị trừ vào số tiền người nhà nhận được: 10 USD với nhiều nước, áp dụng cho giao dịch từ 100 USD trở lên, và có thể bị trừ nhiều hơn một lần.
- Chi phí của một giao dịch qua ngân hàng Nhật là ba khoản riêng biệt: phí chuyển tiền được công bố, phí ngân hàng trung gian, và phần chênh cộng vào tỷ giá. Đừng cộng cả ba thành một con số.
- Chỉ Mizuho công bố phần chênh tỷ giá, và chỉ cho đô la Mỹ và euro: 1 yên mỗi đô la, 1,50 yên mỗi euro. MUFG, SMBC và Yucho không công bố mức chênh cho bất kỳ đồng tiền nào.
- Mizuho có thông báo thường trực rằng chuyển tiền sang Việt Nam và Ấn Độ phải ghi rõ mục đích chuyển tiền bằng tiếng Anh, nếu không tiền có thể bị chậm hoặc bị trả lại. Đây là kiểu hỏng được ghi chép rõ nhất trên tuyến này.
- Ngân hàng không phải lựa chọn sai với tất cả mọi người: bạn đã có sẵn tài khoản, nhân viên quầy kiểm tra được thông tin giúp bạn, và nếu bạn không qua được bước xác minh danh tính trực tuyến thì đây có thể là con đường duy nhất.
Rất nhiều người Việt sang Nhật theo diện thực tập sinh kỹ năng hoặc kỹ năng đặc định chỉ có đúng một tài khoản ngân hàng: tài khoản Japan Post Bank, thường gọi là Yucho, do công ty tiếp nhận làm giúp trong tuần đầu tiên. Nó là nơi lương về, là nơi tiền tiết kiệm nằm, và trong nhiều năm nó cũng là nơi gửi tiền về nhà — ra bưu điện gần chỗ ở, điền tờ khai, đưa tiền, xong.
Cách đó đã kết thúc trong năm 2025. Nếu bạn chưa gửi tiền qua bưu điện kể từ mùa hè năm ngoái, phần đầu bài này là phần bạn cần đọc trước khi mất công đi một chuyến vô ích.
Bài này nói riêng về việc gửi tiền về Việt Nam qua ngân hàng Nhật: Yucho và ba ngân hàng lớn. Nó nói rõ một giao dịch qua ngân hàng thực sự tốn những khoản gì, khoản nào ngân hàng cho bạn xem trước và khoản nào không, và nói thẳng những trường hợp mà ngân hàng vẫn là lựa chọn đúng. So sánh rộng hơn với các công ty chuyển tiền nằm ở bài gửi tiền từ Nhật về Việt Nam.
Yucho: thay đổi năm 2025 và vì sao nó ảnh hưởng đến người Việt nhiều hơn
Chính xác thì cái gì đã dừng, và từ ngày nào
Có hai mốc, và chúng cách nhau chỉ hai ngày:
| Kênh | Tình trạng |
|---|---|
| Chuyển tiền quốc tế tại quầy bưu điện | Ngừng từ 29/08/2025 |
| Chuyển tiền quốc tế qua Yucho Direct | Ngừng từ 31/08/2025 |
| Dịch vụ chuyển tiền quốc tế trên web của Yucho | Bắt đầu từ giữa tháng 7/2025, hiện là kênh duy nhất |
Nghĩa là cả hai thói quen cũ đều biến mất cùng lúc: người ra quầy và người dùng ngân hàng điện tử Yucho Direct đều bị chuyển sang một dịch vụ web mới, tách riêng.
Thay đổi này ảnh hưởng đến cộng đồng người Việt tại Nhật nặng hơn nhiều nhóm khác, vì một lý do rất đời thường: nếu tài khoản duy nhất bạn có là tài khoản Yucho do công ty mở giúp, thì kênh gửi tiền vừa đóng lại đúng là kênh của bạn. Nhiều người không mở thêm tài khoản thứ hai cho tới lúc chuyển việc hoặc rời ký túc xá, và với họ, "gửi tiền về nhà" và "ra bưu điện" từng là một việc duy nhất.
Đừng đi bưu điện để gửi tiền quốc tế. Từ 29/08/2025 quầy bưu điện không nhận nữa. Nếu bạn đang tính nghỉ một buổi làm để ra bưu điện gửi tiền cho gia đình, hãy dừng lại: giao dịch đó bây giờ phải làm trên web, và nếu bạn chưa từng đăng ký dịch vụ web thì việc đăng ký cần làm trước, không phải làm ngay tại chỗ trong ngày bạn cần gửi.
Dịch vụ web hiện tại: phí và hạn mức
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế trên web của Yucho thu 3.000 yên một giao dịch. Hạn mức là dưới 1.000.000 yên một lần, 2.000.000 yên một ngày và 5.000.000 yên một tháng.
Với người gửi hàng tháng vài chục nghìn đến vài trăm nghìn yên, hạn mức không phải vấn đề. Phí 3.000 yên mới là vấn đề — nhưng chưa phải toàn bộ vấn đề, như phần dưới sẽ nói.
Khoản 10 USD bị trừ vào tiền của người nhà
Đây là chi tiết quan trọng nhất về Yucho mà rất ít người đọc kỹ, vì nó không nằm ở phần "phí" trên màn hình của bạn. Nó nằm ở phía bên kia.
Yucho công bố rằng phí ngân hàng trung gian được trừ vào số tiền chuyển, tức là trừ vào cái người nhà bạn nhận được, chứ không phải cộng vào cái bạn trả:
| Nơi nhận | Phí ngân hàng trung gian bị trừ |
|---|---|
| Hoa Kỳ | Về nguyên tắc không thu |
| Khu vực đồng euro | 4,5 EUR (với giao dịch từ 100 EUR trở lên) |
| Anh | 5 GBP (với giao dịch từ 101 GBP trở lên) |
| Nhiều nước khác | 10 USD (với giao dịch từ 100 USD trở lên) |
Và Yucho ghi rõ rằng khoản này có thể bị trừ nhiều hơn một lần, vì một giao dịch có thể đi qua nhiều hơn một ngân hàng trung gian trước khi tới ngân hàng của người nhận.
Hãy đặt con số đó cạnh thói quen gửi tiền thật của bạn. Nếu bạn gửi 100.000 yên mỗi tháng, 10 USD bị trừ ở giữa đường là một miếng cắn đáng kể trên một khoản tiền vốn đã không lớn — và nó là ngoài 3.000 yên bạn đã trả ở đầu Nhật. Nếu bị trừ hai lần vì giao dịch đi qua hai ngân hàng trung gian, miếng cắn đó nhân đôi. Người ở Nhật nhìn biên lai của mình sẽ không thấy khoản này; chỉ người nhà mở tài khoản ra xem mới thấy số tiền về ít hơn dự tính.
Đây chính là lý do vì sao "phí bao nhiêu" là câu hỏi sai khi nói về ngân hàng. Câu hỏi đúng là: bao nhiêu tiền thật sự vào tài khoản của người nhà? Hãy hỏi người nhận số tiền chính xác đã vào tài khoản, một lần thôi, rồi so với số tiền bạn gửi. Đó là phép đo duy nhất không nói dối.
Yucho không công bố mức chênh cộng vào tỷ giá của họ. Nghĩa là ngay cả khi bạn đã tính đủ 3.000 yên và 10 USD, bạn vẫn chưa biết tổng chi phí thật của giao dịch.
Chi phí của một giao dịch ngân hàng là ba thứ, không phải một
Phần này là phần cốt lõi của bài, và cũng là chỗ mà rất nhiều bài viết trên mạng làm sai theo cùng một kiểu.
Một giao dịch chuyển tiền quốc tế qua ngân hàng Nhật có ba khoản chi phí có thể phát sinh. Chúng độc lập với nhau, không phải khoản nào cũng xuất hiện trong mọi giao dịch, và không được cộng dồn cả ba lại thành một "tổng phí".
Khoản 1: phí chuyển tiền được công bố
Đây là con số duy nhất ngân hàng cho bạn xem trước, và nó thay đổi rất mạnh theo kênh bạn dùng.
| Ngân hàng | Trực tuyến / ứng dụng | Tại quầy |
|---|---|---|
| Japan Post Bank (Yucho) | 3.000 yên (dịch vụ web, kênh duy nhất) | Không còn từ 29/08/2025 |
| MUFG | 2.500 yên tới điểm giao dịch nước ngoài và đối tác của MUFG; 3.000 yên tới ngân hàng khác, qua Mitsubishi UFJ Direct | 7.000 yên |
| SMBC | Khoảng 3.500 đến 4.000 yên, nhưng các trang của chính SMBC ghi không thống nhất | 7.000 yên tới điểm giao dịch và đối tác của SMBC; 7.500 yên tới ngân hàng khác |
| Mizuho | 5.000 yên (đã gồm thuế) trên ứng dụng Mizuho Direct, nhưng phải đủ 5 điều kiện | 8.000 yên tới chi nhánh Mizuho; 8.500 yên tới ngân hàng khác |
Về SMBC, chúng tôi chỉ khẳng định mức phí tại quầy. Mức phí trực tuyến cho khách hàng cá nhân được ghi khác nhau giữa chính các trang của SMBC, nên bất kỳ ai đưa cho bạn một con số duy nhất và chắc chắn cho kênh này đều đang chắc chắn hơn mức mà tài liệu cho phép. Hãy tự kiểm tra trên màn hình xác nhận trước khi bấm gửi.
Khoản 2: phí ngân hàng trung gian và ngân hàng nhận
Tiền của bạn không bay thẳng từ ngân hàng Nhật vào ngân hàng ở Việt Nam. Nó đi qua một hoặc vài ngân hàng trung gian, và những ngân hàng đó cũng thu tiền.
Điều quan trọng là: khoản này không tự động cộng vào hóa đơn của bạn. Nó là một lựa chọn về việc ai trả.
- Nếu bạn chọn người gửi chịu toàn bộ phí, ngân hàng thu trước của bạn: MUFG ghi mức 3.000 yên, SMBC ghi 2.500 yên, Mizuho ghi 2.500 yên.
- Nếu bạn không chọn, khoản đó bị trừ vào số tiền tới tay người nhận — chính là cơ chế 10 USD của Yucho ở trên.
Hai ngân hàng còn ghi thêm khả năng truy thu: SMBC có thể tính thêm tối đa 4.000 yên sau đó, và MUFG có thể tính thêm nếu phần chênh vượt 100.000 yên. Nghĩa là con số bạn thấy lúc gửi chưa chắc là con số cuối cùng.
Với người gửi hàng tháng về Việt Nam, lựa chọn này đáng cân nhắc theo một cách rất thực tế: nếu gia đình bạn cần đúng một số tiền để đóng học phí hay trả viện phí, việc trả trước phí trung gian ở đầu Nhật giúp số tiền về đúng như dự tính. Nếu bạn chỉ gửi sinh hoạt phí chung, để khoản đó trừ ở giữa đường thường rẻ hơn cho bạn nhưng ít dự đoán được hơn cho họ.
Khoản 3: phần chênh cộng vào tỷ giá
Đây là khoản lớn thứ hai, và là khoản duy nhất trong ba khoản mà hầu hết ngân hàng không cho bạn xem.
Khi ngân hàng đổi yên của bạn sang một đồng tiền khác, họ không dùng tỷ giá thị trường. Họ dùng tỷ giá của chính họ, và khoảng cách giữa hai tỷ giá đó là doanh thu của họ. Khoảng cách này tính theo phần trăm số tiền, nên nó lớn dần theo số tiền bạn gửi, khác hẳn khoản phí cố định.
Mizuho là ngân hàng lớn duy nhất công bố con số này. Mizuho ghi rõ tỷ giá TTS của họ đã bao gồm phí đổi tiền: 1 yên cho mỗi đô la Mỹ và 1,50 yên cho mỗi euro. Với đô la, 1 yên trên mỗi đô tương đương khoảng 0,63% đến 0,67% tùy tỷ giá lúc đó, tức khoảng 630 đến 670 yên trên mỗi 100.000 yên.
Cần đọc kỹ điều đó: Mizuho công bố cho đô la Mỹ và euro. Mizuho không công bố con số tương ứng cho tiền đồng Việt Nam. Và MUFG, SMBC, Yucho không công bố mức chênh cho bất kỳ đồng tiền nào.
Đây không phải lời cáo buộc. Đó chỉ là mô tả tình trạng công bố thông tin. Nhưng hệ quả thì rất cụ thể với bạn: bạn không thể so sánh một ngân hàng không công bố mức chênh tỷ giá với bất cứ lựa chọn nào khác, vì bạn thiếu một trong ba số hạng. Bạn chỉ có thể so sánh sau khi gửi, bằng cách hỏi người nhà số tiền thật đã vào tài khoản.
Một khoản phí mà bạn sẽ đọc thấy ở nơi khác, và thường bị dùng sai. Phí xử lý ngoại hối bằng yên (lifting charge, 0,05% và tối thiểu 2.500 yên) chỉ phát sinh khi không có việc đổi tiền tại ngân hàng Nhật — tức là khi bạn gửi yên đi dưới dạng yên và việc đổi tiền xảy ra ở nước ngoài, hoặc khi bạn gửi từ tài khoản ngoại tệ bằng chính đồng tiền đó. Nếu bạn đổi yên sang tiền đồng hoặc sang đô la, đúng như một người gửi tiền cá nhân bình thường, khoản này không nằm trong giao dịch của bạn. Những bài viết cộng "3.000 yên phí chuyển + 2.500 yên lifting charge + 3.000 yên phí trung gian = 8.500 yên" đang mô tả một giao dịch không tồn tại, vì ba khoản đó không cùng xuất hiện.
Nói gọn lại: hãy nghĩ về ba khoản này như ba câu hỏi riêng. Ngân hàng thu tôi bao nhiêu ở đầu Nhật? Phí trung gian ai trả và bao nhiêu? Mức chênh tỷ giá có được công bố không? Nếu câu trả lời cho câu thứ ba là "không", hãy ghi nhận đúng như vậy thay vì đoán một con số.
Trước khi đổi cách gửi, hãy so trên đúng số tiền của bạn
Wise công bố toàn bộ chi phí trước khi bạn xác nhận: ngày 16/08/2026, gửi 100.000 yên sang tiền đồng có tổng phí 1.244 yên và người nhận được 16.208.427 VND. Đó là báo giá của một ngày, không phải bảng giá cố định, và Wise chỉ chi trả vào tài khoản ngân hàng Việt Nam. Hãy nhập đúng số tiền bạn gửi hàng tháng rồi so với số tiền thật mà người nhà đã nhận được lần gần nhất.
Ô mục đích chuyển tiền: chỗ hỏng được ghi chép rõ nhất trên tuyến Việt Nam
Trong tất cả các cảnh báo về tuyến Nhật sang Việt Nam, đây là cảnh báo được một tổ chức tài chính Nhật viết ra rõ ràng nhất.
Mizuho có thông báo thường trực rằng với các giao dịch chuyển tiền sang Việt Nam và Ấn Độ, mục đích chuyển tiền phải được ghi cụ thể bằng tiếng Anh; nếu không, tiền có thể bị chậm khi tới nơi hoặc bị trả lại. Yêu cầu này đến từ phía ngân hàng nhận, không phải một quy định riêng của Mizuho.
Hãy để ý ba điều về câu đó.
Thứ nhất, nó nêu đích danh Việt Nam. Đây không phải cảnh báo chung chung áp cho mọi nước. Ngân hàng nhận ở Việt Nam đòi thông tin này, và người gửi từ Nhật là người phải cung cấp.
Thứ hai, hậu quả không chỉ là chậm. Thông báo nói tới cả khả năng tiền bị trả lại. Một giao dịch bị trả lại nghĩa là gia đình bạn không nhận được tiền trong tháng đó, tiền quay về sau nhiều ngày, và phí thì thường không quay về cùng.
Thứ ba, nó xảy ra ở ngân hàng. Kênh mà nhiều người tin là an toàn nhất chính là kênh có kiểu hỏng này được ghi chép rõ ràng nhất.
Cách xử lý rất đơn giản và không tốn gì. Ở ô mục đích chuyển tiền, hãy viết một câu tiếng Anh cụ thể mà nhân viên tuân thủ đọc vào là hiểu ngay: "Family support", "Living expenses for my mother", "School fees for my younger brother". Những gì không phải một mục đích: "Transfer", "Money", để trống, hoặc viết bằng tiếng Việt.
Và hãy làm việc này mỗi tháng, không phải chỉ lần đầu. Nhiều người điền cẩn thận lần đầu rồi sau đó bấm lặp lại giao dịch cũ mà không kiểm tra lại ô này.
Ba ngân hàng lớn, và những chỗ vướng thật sự
MUFG
MUFG là ngân hàng lớn có phí trực tuyến thấp nhất trong ba: 2.500 yên tới điểm giao dịch nước ngoài và đối tác của MUFG, 3.000 yên tới ngân hàng khác qua Mitsubishi UFJ Direct. Tại quầy là 7.000 yên. Phí ngân hàng trung gian nếu bạn chọn trả là 3.000 yên, và có thể bị tính thêm nếu phần chênh vượt 100.000 yên. Phí xử lý ngoại hối bằng yên là 0,050% với mức tối thiểu 2.500 yên — nhớ lại phần trên: khoản này chỉ phát sinh khi không có việc đổi tiền.
Hạn mức qua ngân hàng điện tử là 3.000.000 yên một lần và một ngày, 5.000.000 yên một tháng. Giao dịch tại quầy mất khoảng 3 ngày làm việc.
Một chi tiết dễ làm hỏng ngày gửi tiền: từ 09/03/2025, MUFG không cho chuyển tiền quốc tế từ tài khoản tiết kiệm (chochiku yokin). Nếu bạn để tiền dành gửi về nhà ở tài khoản tiết kiệm, hãy chuyển sang tài khoản thanh toán thông thường trước, đừng phát hiện ra điều này lúc đang thao tác.
MUFG không công bố mức chênh cộng vào tỷ giá.
MUFG có thông báo thay đổi phí áp dụng từ 01/10/2026 với giao dịch trong nước và từ 14/12/2026 với tiền từ nước ngoài: nếu số tiền nhận dưới 8.000 yên thì thu 18,75% số tiền nhận, từ 8.000 yên trở lên thì thu cố định 1.500 yên. Đây là phí nhận tiền vào tài khoản MUFG tại Nhật, và chỉ của riêng MUFG. Nó không phải việc tăng phí gửi đi, và không áp dụng cho ngân hàng khác. Nếu bạn thấy tin này và lo cho khoản gửi về Việt Nam của mình thì không cần lo — nó liên quan đến chiều ngược lại.
SMBC
SMBC là ngân hàng có nhiều rào chắn thực tế nhất với người đọc bài này.
Phí tại quầy là 7.000 yên tới điểm giao dịch và đối tác của SMBC, 7.500 yên tới ngân hàng khác. Phí ngân hàng trung gian nếu bạn chọn trả là 2.500 yên, có thể bị tính thêm tối đa 4.000 yên sau đó. Phí xử lý ngoại hối bằng yên là 0,05% tối thiểu 2.500 yên, vẫn với điều kiện như trên.
Ba điều cần biết trước khi bạn đi:
- Từ 21/01/2019, nhiều chi nhánh SMBC đã ngừng xử lý ngoại tệ tại quầy. Chi nhánh gần nhà bạn có thể không làm được giao dịch này. Phải kiểm tra danh sách chi nhánh có xử lý trước khi đi, chứ không phải đến nơi rồi mới biết.
- Bắt buộc có tài khoản và bắt buộc đã nộp My Number. Khách hàng chỉ dùng dịch vụ qua điện thoại hoặc chỉ có khoản vay thẻ thì không sử dụng được.
- Một số nước và vùng lãnh thổ bị giới hạn 1.000.000 yên một tháng và 3.000.000 yên một năm.
SMBC không công bố mức chênh cộng vào tỷ giá.
Mizuho
Mizuho là ngân hàng minh bạch nhất về tỷ giá trong nhóm này, và cũng là ngân hàng có phí quầy cao nhất: 8.000 yên tới chi nhánh Mizuho, 8.500 yên tới ngân hàng khác. Phí ngân hàng trung gian là 2.500 yên.
Trên ứng dụng Mizuho Direct, phí là 5.000 yên đã gồm thuế — rẻ hơn quầy đáng kể. Nhưng để dùng được mức đó, bạn phải thỏa mãn cả năm điều kiện:
- Là cá nhân (không phải pháp nhân) và đã cư trú tại Nhật từ 6 tháng trở lên
- Đã từng thực hiện đúng loại giao dịch chuyển tiền đó tại quầy Mizuho trong vòng một năm trước đó
- Đã đăng ký thẻ ghi nợ của ứng dụng
- Đã nộp My Number
- Địa chỉ đăng ký trùng với địa chỉ hiện tại
Điều kiện thứ hai là điều kiện đáng nói nhất, và nó rơi thẳng vào người mới sang: muốn dùng kênh rẻ thì trước đó phải trả tiền cho kênh đắt ít nhất một lần. Người vừa sang Nhật, chưa từng ra quầy Mizuho, chỉ có mức 8.000 đến 8.500 yên để chọn. Cộng thêm điều kiện cư trú 6 tháng, người mới sang gần như chắc chắn không dùng được mức 5.000 yên trong năm đầu.
Kênh ứng dụng còn giới hạn 2 lần mỗi tháng, 3.000.000 yên một lần và một ngày, 5.000.000 yên trong 30 ngày, và chỉ áp dụng cho 7 loại tiền tệ tại 32 quốc gia.
Đổi lại, Mizuho là ngân hàng duy nhất nói cho bạn biết phần chênh tỷ giá của họ — dù chỉ cho đô la Mỹ và euro. Nếu bạn coi trọng việc biết mình đang trả bao nhiêu hơn là trả ít nhất, điều đó có giá trị thật.
Khi nào ngân hàng là lựa chọn đúng, khi nào không
Bài này không kết luận rằng ngân hàng luôn là lựa chọn tồi. Với một số người đọc, đó là lựa chọn đúng, và những lý do sau là lý do thật.
Ngân hàng hợp lý khi:
- Bạn không qua được bước xác minh danh tính trực tuyến. Các dịch vụ chuyển tiền yêu cầu họ tên, ngày sinh và địa chỉ trùng khớp hoàn toàn giữa giấy tờ tùy thân có ảnh, giấy tờ My Number và hồ sơ đăng ký. Nếu hồ sơ của bạn có chỗ chưa khớp và bạn chưa sửa được, một kênh có người thật ngồi đối diện kiểm tra giấy tờ là con đường thực tế.
- Bạn cần ai đó kiểm tra lại thông tin trước khi tiền đi. Nhân viên quầy đọc lại tên người nhận, số tài khoản và mã ngân hàng cùng bạn. Với người chưa tự tin làm thao tác trên màn hình tiếng Nhật, giá trị đó không nhỏ.
- Đây là tài khoản duy nhất bạn có và bạn cần gửi ngay tháng này. Mở tài khoản ở một dịch vụ mới mất vài ngày. Nếu gia đình cần tiền tuần này, hãy gửi bằng cách đang có rồi sắp xếp lại sau, đừng để việc tối ưu chi phí làm chậm khoản tiền cần gấp.
- Bạn chuyển một khoản lớn, một lần. Với khoản rất lớn, một khoản phí cố định vài nghìn yên không còn là phần đáng kể — lúc đó phần chênh tỷ giá mới là thứ quyết định, và bạn nên hỏi thẳng ngân hàng tỷ giá áp dụng là bao nhiêu trước khi xác nhận.
Ngân hàng ít hợp lý khi:
- Bạn gửi một khoản vừa phải, đều đặn hàng tháng. Đây là trường hợp phổ biến nhất trong nhóm bạn đọc của bài này, và cũng là trường hợp mà cấu trúc phí của ngân hàng bất lợi nhất: một khoản phí cố định lớn, cộng thêm phần trừ ở giữa đường, nhân với 12 lần một năm.
- Người nhà cần đúng một số tiền cụ thể. Khoản trừ của ngân hàng trung gian làm số tiền đến nơi khó dự đoán, trừ khi bạn chọn trả trước phần đó.
- Người nhà ra quầy lấy tiền mặt. Ngân hàng chuyển vào tài khoản. Nếu người nhận không có tài khoản dùng được, kênh này không giải quyết được vấn đề của bạn.
Phép nhân 12 mà ai gửi hàng tháng cũng nên làm một lần
Hãy lấy riêng phần phí công bố, tức phần dễ so nhất, và bỏ qua mọi thứ chưa công bố.
| Kênh | Phí công bố một lần | Nhân 12 tháng |
|---|---|---|
| Yucho, dịch vụ web | 3.000 yên | 36.000 yên |
| MUFG Direct, tới ngân hàng khác | 3.000 yên | 36.000 yên |
| Mizuho, ứng dụng, nếu đủ 5 điều kiện | 5.000 yên | 60.000 yên |
| Mizuho, tại quầy, tới ngân hàng khác | 8.500 yên | 102.000 yên |
| Wise, gửi 100.000 yên (báo giá 16/08/2026) | 1.244 yên | 14.928 yên |
Bảng này chỉ so một trong ba khoản chi phí, nên đừng đọc nó như bảng tổng chi phí. Với Yucho phải cộng thêm 10 USD bị trừ ở giữa đường và một mức chênh tỷ giá không được công bố; với MUFG và SMBC là một mức chênh không được công bố; với Mizuho là mức chênh đã công bố cho đô la và euro nhưng không cho tiền đồng. Con số của Wise là báo giá ngày 16/08/2026 cho đúng mức 100.000 yên gửi sang tiền đồng — số tiền khác thì phí khác, và tỷ giá thì luôn thay đổi.
Điều bảng này cho thấy rõ là quy mô của vấn đề. Chênh lệch ở đây không phải vài trăm yên. Với người gửi mỗi tháng, khoảng cách giữa kênh rẻ và kênh đắt trong bảng trên là hàng chục nghìn yên một năm, chỉ tính riêng phần nhìn thấy được. Đó là lý do đáng bỏ ra một buổi tối để kiểm tra lại, một lần thôi, thay vì giữ nguyên thói quen từ năm đầu tiên ở Nhật.
Việc đầu tiên nên làm trước khi đổi kênh là hiểu người nhà sẽ nhận loại tiền nào và đổi mấy lần — phần này quyết định chi phí thật nhiều hơn cả bảng phí, và nằm ở bài người nhà nhận VND hay USD.
Những thứ cần đúng ở phía Việt Nam, dù bạn gửi bằng cách nào
Ba điều dưới đây không phụ thuộc vào việc bạn dùng ngân hàng hay dịch vụ chuyển tiền.
Tên người nhận phải khớp. Từ 01/04/2026, theo Thông tư 30/2025/TT-NHNN, tên trên tài khoản ngân hàng Việt Nam phải trùng khớp hoàn toàn với căn cước công dân của chủ tài khoản; tài khoản đặt theo biệt danh không còn nữa. Hệ quả trước mắt với người gửi là mức chấp nhận sai lệch nhỏ đã thấp hơn trước. Hãy nhờ người nhận mở ứng dụng ngân hàng và đọc lại đúng cái tên đang hiển thị hôm nay, thay vì dùng cái tên bạn đã lưu từ vài năm trước.
Tiền gửi về không chịu thuế thu nhập cá nhân. Theo Thông tư 111/2013/TT-BTC, Điều 3 khoản h, tiền do thân nhân ở nước ngoài gửi cho thân nhân trong nước không thuộc diện chịu thuế thu nhập cá nhân. Người nhà bạn không phải kê khai khoản đó như thu nhập.
Người nhận được giữ ngoại tệ. Theo Nghị định 70/2014/ND-CP, Điều 6 và Điều 13, không có mức trần với kiều hối cá nhân nhận về và người nhận không bị buộc phải đổi sang tiền đồng. Vietcombank không thu phí ở đầu nhận.
Còn một điều cần nói kèm giới hạn của thông tin: từ 01/01/2026, tài khoản ngân hàng Việt Nam chưa đồng bộ dữ liệu sinh trắc học với cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư không dùng được ngân hàng điện tử và ứng dụng ngân hàng (Thông tư 17/2024 và 25/2025). Việc này có chặn luôn tiền quốc tế vào tài khoản hay không thì chúng tôi không xác minh được, nên hãy coi đây là lý do để nhắc người nhà hoàn tất bước sinh trắc học, chứ không phải một nguyên nhân đã được ghi nhận làm hỏng giao dịch.
Danh sách giấy tờ cần chuẩn bị ở phía Nhật trước khi gửi lần đầu — dù qua ngân hàng hay qua dịch vụ chuyển tiền — nằm ở bài giấy tờ cần có để gửi tiền từ Nhật.
FAQ
Tôi vẫn ra bưu điện gửi tiền về Việt Nam được không?
Không. Yucho ngừng nhận chuyển tiền quốc tế tại quầy bưu điện từ 29/08/2025, và ngừng qua Yucho Direct từ 31/08/2025. Chỉ còn dịch vụ chuyển tiền quốc tế trên web, bắt đầu từ giữa tháng 7/2025, với phí 3.000 yên một giao dịch.
Gửi qua Yucho thì gia đình tôi nhận đủ số tiền tôi gửi chứ?
Không hẳn. Phí ngân hàng trung gian bị trừ vào số tiền chuyển: 10 USD với nhiều nước, áp dụng cho giao dịch từ 100 USD trở lên, và có thể bị trừ nhiều hơn một lần nếu giao dịch đi qua nhiều ngân hàng trung gian. Khoản này nằm ngoài 3.000 yên bạn trả ở đầu Nhật.
Vì sao ô "mục đích chuyển tiền" lại quan trọng đến thế với Việt Nam?
Vì phía ngân hàng nhận yêu cầu. Mizuho có thông báo rằng với giao dịch sang Việt Nam và Ấn Độ, mục đích chuyển tiền phải được ghi cụ thể bằng tiếng Anh, nếu không tiền có thể bị chậm hoặc bị trả lại. Hãy viết một câu cụ thể như "Family support" hoặc "Living expenses for my mother", và viết lại mỗi tháng chứ không chỉ lần đầu.
Ngân hàng nào cho tôi biết mức chênh tỷ giá của họ?
Chỉ Mizuho, và chỉ cho đô la Mỹ (1 yên mỗi đô) và euro (1,50 yên mỗi euro), tương đương khoảng 630 đến 670 yên trên mỗi 100.000 yên với đô la. Mizuho không công bố con số cho tiền đồng. MUFG, SMBC và Yucho không công bố mức chênh cho bất kỳ đồng tiền nào.
Tôi có phải trả phí xử lý ngoại hối bằng yên 2.500 yên không?
Với giao dịch cá nhân thông thường là đổi yên sang một đồng tiền khác thì không. Khoản này chỉ phát sinh khi không có việc đổi tiền tại ngân hàng Nhật — gửi yên đi dưới dạng yên, hoặc gửi từ tài khoản ngoại tệ bằng chính đồng tiền đó. Đừng cộng nó vào tổng chi phí của một giao dịch có đổi tiền.
Vì sao trên ứng dụng Mizuho tôi không được dùng mức 5.000 yên?
Mức đó đòi đủ năm điều kiện, trong đó có hai điều kiện chặn người mới sang: đã cư trú ở Nhật từ 6 tháng trở lên, và đã từng thực hiện đúng loại giao dịch đó tại quầy Mizuho trong vòng một năm trước. Nghĩa là phải dùng kênh đắt ít nhất một lần trước khi được dùng kênh rẻ.
Tôi để tiền ở tài khoản tiết kiệm MUFG, gửi thẳng từ đó được không?
Không. Từ 09/03/2025, MUFG không cho chuyển tiền quốc tế từ tài khoản tiết kiệm (chochiku yokin). Hãy chuyển sang tài khoản thanh toán thông thường trước khi thao tác.
Tôi cứ đến chi nhánh SMBC gần nhà là gửi được chứ?
Chưa chắc. Từ 21/01/2019, nhiều chi nhánh SMBC đã ngừng xử lý ngoại tệ tại quầy, nên phải kiểm tra danh sách chi nhánh có xử lý trước khi đi. Ngoài ra bắt buộc có tài khoản và đã nộp My Number; khách chỉ dùng dịch vụ qua điện thoại hoặc chỉ có khoản vay thẻ thì không sử dụng được.
Tôi có phải báo cáo với cơ quan Nhật khi gửi tiền về nhà không?
Nghĩa vụ báo cáo theo Luật Ngoại hối và Ngoại thương của Nhật áp dụng cho các khoản thanh toán vượt mức tương đương 30.000.000 yên. Khoản gửi về cho gia đình hàng tháng thấp hơn mức đó rất nhiều.
Vậy tôi nên bỏ ngân hàng luôn à?
Không nhất thiết. Nếu bạn không qua được bước xác minh danh tính trực tuyến, hoặc bạn muốn có người kiểm tra lại tên và số tài khoản trước khi tiền đi, hoặc gia đình cần tiền ngay trong tuần này, ngân hàng vẫn là con đường thực tế. Điều nên tránh là giữ nguyên một kênh đắt trong nhiều năm chỉ vì đó là kênh công ty đã lập cho bạn lúc mới sang. Nếu bạn muốn thử mở tài khoản ở một dịch vụ chuyển tiền bằng thẻ cư trú, các bước cụ thể nằm ở bài mở tài khoản Wise bằng thẻ cư trú.
Kiểm tra một lần, rồi giữ phương án rẻ hơn cho cả năm
Ngân hàng cho bạn xem một trong ba khoản chi phí. Một kênh công bố toàn bộ chi phí trước khi bạn xác nhận thì so sánh được: ngày 16/08/2026, gửi 100.000 yên sang tiền đồng qua Wise có tổng phí 1.244 yên và người nhận được 16.208.427 VND. Đây là báo giá của một ngày, phí và tỷ giá đều thay đổi, và Wise chỉ chi trả vào tài khoản ngân hàng Việt Nam — hãy tự lấy báo giá cho đúng số tiền và đúng ngân hàng của người nhà trước khi quyết định.
