- 汇款前要准备的材料可以分成三类：送出这一方需要的证件、收到这一方需要的证件和账户信息、以及钱本身需要满足的条件。三类分开准备，能提前发现哪一类会卡住。
- 日本这一方，在留卡、个人番号（My Number）、本人名义的日本账户，这三样基本上都绕不开。
- 中国这一方，身份证、支付宝或微信的实名认证、银联卡号、以及按拼音格式书写的姓名，是最容易漏掉准备的几项。
- 个人每年5万美元的结汇额度，管的是"把外币换成人民币"这个动作，不是"能不能收到这笔钱"。超过这个额度想要结汇，需要额外的凭证，比如赡养款需要直系亲属关系证明和收入证明。
- 2026年1月1日起施行的〔2025〕第11号令，要求金融机构核实单笔超过人民币5,000元或等值1,000美元的跨境汇款汇款人身份信息，这是反洗钱层面的核实义务，不改变每年5万美元的额度本身。
- 日本这一方的申报义务门槛是超过3,000万日元相当额，普通的家庭汇款通常远低于这个数字。
很多人第一次往中国汇款失败，不是因为选错了渠道，而是因为材料没备齐——不是缺了某一份证件，就是收款人那边的账户还没激活，或者一笔钱刚好卡在需要额外证明的额度线上。这篇文章把要准备的东西按"送出这一方""收到这一方""钱本身"三类整理出来，尽量按实际会踩坑的顺序排列。开户和身份验证的具体步骤，写在《在日本用在留卡开通Wise账户》里；通过日本银行汇款的费用结构，写在《日本银行汇款到中国》里。日本汇往中国的全部选项汇总在《日本汇款到中国指南》里。
送出这一方（日本）需要准备什么
无论走银行还是走Wise这类汇款服务商，日本这边基本都会用到以下三样：
- 在留卡（zairyu card）。 永住者和中长期在留者都可以用在留卡完成身份验证。要留意的是，证件上的姓名、出生日期、住址信息，需要跟你接下来要提交的其他材料完全一致。
- 个人番号（My Number）。 这通常是单独的一步，不属于身份证件本身。可以用个人番号卡、通知卡、或者6个月以内开具的载有个人番号的住民票来完成。如果身份验证用的就是个人番号卡本身，这一步会因为卡片背面已含号码而自动省掉。
- 本人名义的日本银行账户。 入金只能从本人名义的账户转入，不能用信用卡、不能用现金、也不能用第三方名义的账户。工资、奖金、以及从虚拟货币交易所提现的资金，作为入金来源会被直接拒绝，需要先转进自己的普通账户再转出。
三份材料上的姓名、出生日期、住址必须完全一致。这一点经常被忽略：证件上的罗马字拼写和其他材料略有出入，或者搬家后地址没同步更新，都可能让身份验证卡住。建议汇款前把这几份材料摆在一起，逐字核对。
收到这一方（中国）需要准备什么
Wise的个人用户没办法把钱直接汇进中国大陆的个人银行账户，能用的收款方式是银联卡（UnionPay）、支付宝（Alipay）、微信（WeChat）这三种，而且每一种对收款人的要求都不完全一样：
| 收款方式 | 单笔上限 | 对收款人的要求 |
|---|---|---|
| 银联卡 | 33,000元人民币 | 姓名（拉丁字母）、银联卡号，卡需绑定人民币账户，不能用于购物 |
| 支付宝 | 50,000元人民币 | 姓名需按拼音书写，姓和名之间留空格，收款人须为中国大陆居民身份证持有人或港澳居民，且年满18岁 |
| 微信 | 50,000元人民币 | 微信号、姓名（拉丁字母）、邮箱、银行信息，收款人须完成实名认证 |
换句话说，收款人这边至少要提前准备好：一份能核对身份的证件、支付宝或微信的实名认证状态、银联卡号、以及一份按拼音格式写好的姓名——这几样很多人是等到汇款卡住了才想起来去准备，导致原本几分钟能完成的事拖了好几天。
时间限制是实际会让汇款失败的原因，不只是理论上的规则。 通过支付宝收款，收到通知后72小时内没有绑定银行卡，会自动取消并退款；如果被要求提交身份证明材料，需要在通知后24小时内提交。通过微信收款，确认链接48小时后失效。银联卡一旦汇出无法撤销，卡号填错了钱是收不回来的，填卡号之前务必让收款人自己再核对一遍。
钱本身需要满足的条件
每年5万美元的额度，管的是"换汇"这个动作
中国的个人外汇管理规定里，"结汇"（把外币换成人民币）和"购汇"（把人民币换成外币）各自都有一个年度总额，等值5万美元。需要弄清楚的是：这个额度限制的是收款人把外币兑换成人民币的动作，不是"能不能收到这笔钱"本身。 通过银联、支付宝、微信收款，本身到账的就是人民币，不涉及境内结汇这一步，因此不会占用这个额度；如果是通过银行以外币汇入、再由收款人自己在境内换成人民币，才会用到这个额度。这两种情况不要混为一谈。
额度本身也不是绝对的天花板，超过额度想要结汇，需要提供相应用途的凭证：赡养款（家人生活费）需要提供直系亲属关系证明，以及境外付款人的收入证明；属于赠与的，需要经过公证的赠与协议；属于继承的，需要继承公证书；属于劳务报酬的，需要劳动合同。借用别人的额度、或者把一笔钱拆成多笔来规避额度，是明确禁止的。
2026年1月1日起施行的新规则
中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布的〔2025〕第11号令，从2026年1月1日起施行，规定单笔达到人民币5,000元或等值1,000美元以上的跨境汇款，金融机构负有核实汇款人身份信息真实性的义务。这是反洗钱、了解客户层面的核实要求的加强，不是把每年5万美元的个人额度改小或改大。 两件事分开看：一件是"这笔钱是谁汇的、身份信息是否属实"，另一件是"收款人今年还能结汇多少"，第11号令改变的是前者，不涉及后者。
日本这一方：什么金额需要申报
根据日本《外汇及外国贸易法》，支付或收款相关的报告义务，适用于超过3,000万日元相当额的交易。普通家庭每月寄给家人的生活费、学费，金额通常远低于这个门槛，不需要额外操心这项申报。
材料备齐后，先查一次实时费用
收款人的实名认证、卡号、拼音姓名如果已经确认过一遍，接下来就是选渠道的问题了。Wise在你确认汇款之前会展示全部费用：2026年8月17日的报价里，汇出10万日元到人民币，总费用为1,832日元，对方能收到4,159.95元人民币。这是当天的实时报价，费率会变化，具体请以当天查询为准。
常见的材料失败原因
- 拼音姓名和身份证件不一致。 Wise要求身份证件、个人番号材料、账户资料三处姓名完全一致，收款人一侧的拼音姓名格式（姓和名之间留空格）也要和银行卡、身份证上的信息对应得上。
- 支付宝72小时、微信48小时的确认期限过期，导致交易被自动取消、原路退回。
- 微信实名认证还没完成就等着收款。 未完成实名认证的账户无法正常收款，这一步需要提前确认，而不是汇款发出之后才想起来检查。
- 日本这一方把工资直接转入Wise账户，作为入金来源被拒绝，白白耽误时间。
FAQ
汇款前，日本这边一定要准备在留卡吗？
用Wise这类汇款服务商，在留卡是永住者和中长期在留者都可以用的身份验证证件之一。此外还需要单独提交个人番号，以及使用本人名义的日本银行账户完成入金。
收款人一定要有支付宝或微信吗？
要看走哪种收款方式。Wise的个人收款方式是银联卡、支付宝、微信三种之一，收款人至少需要在其中一种上完成必要的认证（比如微信的实名认证），并准备好对应的账户信息。
每年5万美元的额度是不是意味着收到的钱超过这个数就收不到了？
不是。这个额度限制的是把外币兑换成人民币（结汇）这个动作，不是能不能收到这笔钱本身。通过银联、支付宝、微信收款，到账的直接就是人民币，不涉及这个换汇步骤。超过额度想要结汇，需要提供相应用途的凭证，比如赡养款需要直系亲属关系证明和收入证明。
2026年起的第11号令是不是把每年5万美元的额度改了？
不是。第11号令从2026年1月1日起要求金融机构核实单笔超过人民币5,000元或等值1,000美元的跨境汇款的汇款人身份信息，这属于反洗钱层面的核实义务加强，跟每年5万美元的个人结汇、购汇额度是两件不同的事。
支付宝收款一直没有绑定银行卡会怎样？
通知后72小时内没有绑定银行卡，交易会自动取消并原路退回。如果还被要求提交身份证明材料，需要在通知后24小时内提交，否则同样会被取消。
银联卡号填错了能撤回吗？
不能。银联汇款一旦发出无法撤销，卡号填错了钱收不回来，填写前务必让收款人自己再核对一遍卡号。
日本这边汇款需要向监管机构申报吗？
根据日本《外汇及外国贸易法》，申报义务适用于超过3,000万日元相当额的交易。普通家庭汇款通常远低于这个门槛。
材料备齐、渠道选好，再确认一次报价
送出这一方的在留卡和个人番号、收到这一方的实名认证和卡号，都确认过之后，剩下的就是按当天的实际金额查一次费用。Wise的实时报价会显示手续费和到账金额，2026年8月17日查询到的10万日元汇往人民币的费用为1,832日元，供参考，具体以查询当天为准。
